Información financiera para pymes y autónomos
La solicitud de un crédito rápido puede convertirse en una opción muy interesante para conseguir liquidez a corto plazo. En la actualidad existen infinidad de compañías con las que podemos conseguir, en cuestión de minutos, desde apenas 100 euros hasta cantidades mucho más importantes.
Leer másLas mejores empresas de comparación de créditos rápidos
En ocasiones, tanto las personas particulares como las pequeñas empresas y emprendedores necesitan de liquidez a corto plazo para afrontar sus obligaciones, realizar alguna inversión o, simplemente, darse algún capricho. En este contexto, los créditos rápidos pueden ser la mejor alternativa para conseguir la suma de dinero necesaria en cuestión de horas.
En este artículo vamos a analizar algunas de las mejores empresas de préstamos rápidos y fáciles que puedes encontrar en Uruguay. Todas ellas operan a través de internet y permiten realizar la petición desde la comodidad del sofá. A continuación vamos a profundizar en los puntos fuertes y débiles de cada una de estas compañías.
Esta compañía permite solicitar hasta 70.000 pesos, que se pueden devolver en un máximo de 24 cuotas mensuales. En su web solamente hay que seleccionar el monto y establecer las cuotas. El equipo de la empresa contactará con el interesado a través de Whatsapp o teléfono para solicitar la documentación necesaria. Garantizan una respuesta en menos de 24 horas. El dinero se puede extraer en cualquier Redpagos del país.
Este servicio está disponible para adultos de entre 21 y 75 años de edad, sin antecedentes de incumplimiento y una antigüedad laboral mínima de un año. Asimismo, hay que presentar constancia de ingresos mediante recibo de ingresos, así como constancia de domicilio.
En TuTasa es posible solicitar desde 3.000 a 200.000 pesos, con un número de cuotas mensuales que puede oscilar entre 3 y 24. Para solicitar un préstamo hay que ser mayor de 21 años y tener residencia permanente en Uruguay.
El primer paso es realizar la solicitud online presentando C.I. o pasaporte, un recibo de sueldo o constancia de ingresos y una factura a tu nombre con un máximo de tres meses de antigüedad. Si el préstamo es aprobado, podrás retirar el dinero en redes de cobranza o cuenta de banco. Los préstamos aprobados se pueden cobrar en cuestión de minutos mediante dichos procedimientos.
Pronto es una de las compañías más versátiles para la solicitud de un préstamo rápido, ya que se adapta a las necesidades del usuario. De hecho, está disponible online las 24 horas del día los 365 días del año para asesorar a sus clientes y realiza su oferta en apenas 30 segundos. Nada más completar el formulario web, sus profesionales estudian el caso y ofrecen una respuesta rápida con una oferta adaptada a cada persona.
Sus préstamos oscilan entre los $5.000 y los $300.000, cancelables en un máximo de 36 cuotas. Además, se puede realizar la solicitud únicamente con la cédula, lo que facilita los trámites. El dinero se puede retirar en efectivo en cuestión de minutos en sus propias sucursales o en Redpagos. Sin duda, una de las opciones más interesantes del mercado.
Esta firma permite solicitar préstamos personales online con una cantidad de entre 6.000 y 18.000 pesos, es decir, está especializada en créditos de pequeña cuantía para cubrir pequeños gastos. Su plazo de devolución oscila entre los 6 y los 18 meses. Eso sí, hay que tener en cuenta que la Tasa Efectiva Anual (TEA) puede moverse entre el 95% y el 140%, en función del monto y del plazo de devolución acordado.
Para realizar la solicitud hay que registrarse en su web con el nombre completo, el número de cédula y la fecha de nacimiento. También es posible ponerse en contacto con la empresa a través de Whatsapp, donde sus gestores te atenderán. El dinero se puede retirar en Redpagos o se puede ingresar en tu tarjeta prepago.
En Rápido se puede solicitar un máximo de 150.000 pesos, que puedes devolver en 24 cuotas. Si prefieres una cantidad más baja, el préstamo mínimo es de $6.000, con un plazo de devolución de seis meses. La solicitud se realiza por internet adjuntando un recibo de sueldo para justificar los ingresos. También hay que cumplimentar el número de cédula de identidad y el teléfono o celular.
Con estos datos, el sistema ofrece al usuario la mejor oferta disponible, que puede ser aceptada en cuestión de minutos. El dinero se puede retirar en las sucursales de la compañía o en cualquier RedPagos.
La Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva (TAE) es un término muy usado en el ámbito financiero pero un poco difícil de comprender para la mayoría de las personas. Para ayudarte a entender su significado y cómo calcular la TAE de forma rápida y sencilla, hemos preparado este artículo, así que continúa leyendo.
Las siglas TAE significan Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva y se refiere al costo o rendimiento anual de un producto financiero incluyendo los gastos y comisiones además de la compensación recibe el propietario del dinero por cederlo de forma temporal.
La TAE es utilizada como tipo de interés que permite igualar varios tipos y condiciones de operaciones de los distintos tipos de productos financieros, cuando existen distintos períodos de liquidación, gastos y comisiones, entre otros factores.
En el cálculo de la TAE se toman en cuenta varios elementos: tipo de interés nominal de la operación, frecuencia de los pagos, comisiones bancarias y otros gastos o ingresos.
La forma más rápida y sencilla para calcular la TAE de un producto financiero es aplicar la siguiente fórmula matemática normalizada:
Entonces, si vamos a aplicar esta fórmula de forma manual, debemos seguir estos pasos:
Con esto, obtenemos la Tasa Anual Equivalente, un valor que debe ser expresado en porcentajes.
Como has podido ver, la fórmula es bastante sencilla, pero usando un ejemplo es más fácil aún entenderla. Hagamos la siguiente simulación: José va a depositar 500 euros con las siguientes condiciones ofrecidas por el banco:
Para saber cuál es su TAE, basta con que tomemos la formula anterior e ingresemos los datos:
Como resultado tendremos 0,0510533, pero llevándolo a porcentaje tendríamos TAE = 5,11% (redondeado).
Lo anterior quiere decir que José ganaría en intereses el 5,11% de 500 euros. En otras palabras tendrá 25,55€ por encima de lo depositado.
En resumen, la TAE te ayuda a tener una idea clara sobre el rendimiento que obtendrás de determinado producto financiero (o lo que tendrás que pagar en intereses si pides un préstamo o un crédito). Calcular la TAE es tan sencillo que puedes hacerlo tú mismo de la forma que te hemos mostrado en este artículo.
Un depósito a plazo fijo es un producto bancario en el cual el cliente entrega a la banca una suma de dinero por un lapso determinado de tiempo, a cambio de un pago del tipo interés sobre el capital depositado en la entidad bancaria.
Por otro lado, crédito a plazo fijo o imposición a plazo fijo (IPF) es una transacción de tipo bancario en la cual la entidad financiera, a cambio del mantenimiento de ciertas cantidades de recursos monetarios inmovilizados durante un tiempo especificado, produce una rentabilidad fija o variable, pagadera en dinero o en especie.
Los depósitos a plazo fijo son los productos bancarios de inversión ideales para aquellos inversores que tienen aversión a correr riesgos. Le permiten al inversor conseguir una buena rentabilidad sin riesgos ni exigencias de grandes compromisos, ni permanencias obligatorias. Los depósitos a un año son una de las mejores opciones a tomar.
Los depósitos a plazo fijo, como su nombre indica, tienen una fecha de vencimiento, que de común acuerdo entre la banca y el inversor se impone a este tipo de transacción bancaria, marcando así el tiempo de duración de la transacción.
Durante el período pactado no puedes retirar el dinero de la entidad financiera. Si por alguna razón necesitas disponer de tu dinero antes de la fecha de vencimiento, incurrirás en la aplicación de penalizaciones.
De forma independiente, cada entidad bancaria te ofrece una gama de planes de inversión en las modalidades de plazo fijo, que difieren dependiendo de la cantidad de dinero que estés dispuesto a invertir, el tipo de moneda, el tiempo de duración de la transacción y las tasas de interés aplicables al capital de tu inversión.
Generalmente, las tasas de interés que las entidades financieras te ofrecen se van incrementando a medida de que el tiempo de duración se alarga. Para poder comparar las diferentes ofertas de las entidades financieras, es recomendable que consultes las tablas que aparecen en el TAE (Tasa Anual de Rendimiento).
Debes estar muy atento a la hora de firmar el respectivo contrato, leyendo detenidamente cada una de sus cláusulas, ya que la mayoría de las condiciones que aparecen en ellas nunca son mencionadas en los folletos publicitarios de los respectivos planes.
Los mejores rendimientos a plazo fijo que ofrecen las entidades financieras españolas varían mucho de acuerdo al momento en que se otorgan, puesto que dependen de las situaciones financieras internas de cada una de las entidades. Normalmente, los rendimientos que se anuncian sobre este tipo de producto son sencillos de comprender, son 100% seguros y superan la rentabilidad media.
A continuación, te describimos los mejores rendimientos de los depósitos a plazo fijo en España, considerados en julio de 2018.
Este depósito a plazo fijo ocupa el primer lugar entre los encuestados como el mejor rendimiento ofrecido por la banca española. El plan te ofrece una rentabilidad de 1,46% TAE, que es la más alta de toda España. Cabe mencionar que EBN Banco cuenta con las garantías del fondo FGD español.
Este depósito a plazo fijo de BFS ocupa el segundo lugar en el ranking de depósitos bancarios españoles. Con este producto consigues una rentabilidad del 1,20% TAE. Eso sí, poder acceder a este producto de inversión debes disponer de una suma superior a los 50.000 euros.
Este depósito a plazo fijo ocupa el tercer puesto en el ranking bancario por rentabilidad. Tiene la particularidad de ser el único depósito a plazo fijo español sin vinculaciones mayores y sin la exigencia de hacer grandes inversiones.
Con en este instrumento de Wizink consigues una rentabilidad del 0,85% TAE, y puedes contratar este producto con una inversión situada entre 5.000 y 250.000 euros. Ten en cuenta, además, que este depósito tiene vinculada una cuenta de ahorros que te ofrece una rentabilidad extra del 0,30% TAE, sin límites de tiempo.
El depósito a plazo fijo de FIMBANK ocupa el cuarto lugar del ranking bancario, y te ofrece una tasa de rentabilidad de 0,45% TAE. Cuenta con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos de Malta, que cubre hasta el cien por ciento de tu inversión. Además, existe la posibilidad de obtener el regalo de bienvenida de Raisin.
Para un ciudadano común, con poca educación financiera, los términos crédito y préstamo pueden llevar a equívoco, ya que muchos se enfrentan a estas palabras con la idea de que son conceptos distintos. Sin embargo, tal y como veremos a continuación con más detalle, ambos hacen referencia a un mismo instrumento, aunque con matices. Debido esta duda recurrente creemos necesario que es importante analizar cuál es la diferencia entre crédito y préstamo… si es que existe.
Cuando hablamos de un crédito o contrato de crédito nos referimos a una operación financiera a través de la cual una persona o una institución financiera (el acreedor) pone a disposición de la persona que lo solicita, en ese momento deudor o cliente, de una cantidad de dinero con un límite prefijado.
Generalmente si nos referimos a un crédito, la entidad financiera no entrega todo el dinero de una sola vez al cliente. Este, en cambio, puede utilizar la masa monetaria pedida a la institución según sus necesidades a través de una cuenta bancaria o su tarjeta de crédito.
A solicitud del cliente o deudor, en este caso, la entidad bancaria desembolsará montos parciales a la persona que contraiga la deuda, de acuerdo a como esta lo vaya solicitando. Es decir, si un cliente tiene concedido un crédito de 3.000 euros y solicita 500 para realizar un pago, la entidad únicamente abonará los 500 euros solicitados.
El cliente que obtiene el crédito solo pagará intereses por el dinero del que haya dispuesto de acuerdo a lo que compruebe la institución que eroga dichos recursos. El deudor, a su vez, se compromete a devolver el dinero más una pequeña comisión sobre el saldo no dispuesto.
La ventaja es que en la medida que devuelve el dinero podrá seguir disponiendo de más, sin sobrepasar, eso sí, el límite que se fijó al momento de transar la operación.
Los créditos también se otorgan a un plazo determinado, y muy por el contrario a lo que ocurre con un préstamo, cuando la transacción ha terminado sin problemas entre la institución y el cliente o deudor, este se puede renovar o ampliar.
Esa es una diferencia sustantiva con el préstamo, que implica el fin de la relación entre ambas partes cuando la deuda ha sido saldada. Otra diferencia con el crédito es que los intereses no son tan elevados.
Como decimos, los intereses de los créditos suelen ser más altos que los de un préstamo, pero, como conviene recalcar, sólo se paga por la cantidad utilizada. Esta es una gran diferencia entre crédito y préstamo.
Un préstamo también es una operación financiera. En ella la entidad bancaria funge como prestamista y entrega una cantidad de dinero fija a otra institución o persona, que se convierte en el prestatario.
La transacción está condicionada a que el beneficiario de dichos recursos devuelva correctamente y en el tiempo estipulado, la cantidad de dinero que se le otorgó como préstamo, más los intereses generados en un plazo determinado fijado generalmente por el prestamista.
Esta amortización o pago se realiza de manera fraccionada, mediante cuotas prefijadas y regularmente. Las condiciones de la referida operación son muy específicas y se exige su estricto cumplimiento.
Los fines para los que se solicitan préstamos o créditos también diferencian estas operaciones financieras.
Explican los expertos que cuando se quiere financiar la compra de un bien específico como un vehículo, un viaje, estudios, o la modificación o reparación de la vivienda, por ejemplo, se tiende a otorgar un préstamo.
Los créditos, por su parte, se utilizan para sufragar períodos en los que se registra falta de liquidez en una empresa o se producen la baja de recursos temporales por retrasos entre cobros y pagos.
Así que recuerda siempre que no es lo mismo solicitar un préstamo que un crédito. Estos últimos, incluso, son más recomendados para necesidades de una empresa que para los requerimientos de una persona particular. Las empresas también tienen alternativas de financiación, como el crowdfunding, el crowdlending o el descuento de pagarés, herramientas que ya hemos analizado en profundidad en anteriores artículos.
Como en cualquier operación mercantil, a la hora de firmar un préstamo aparecen conceptos que no siempre están del todo claros. Por ello conviene conocer la terminología específica para no cometer errores que puedan volverse en nuestra contra en un futuro.
En las siguientes líneas vamos hablar en profundidad sobre las dos figuras principales en todo préstamo. Se trata del prestamista y el prestatario; términos muy útiles en el mundo financiero y que vale la pena tener claro para evitar confusiones. En este punto damos por hecho que todos los lectores tienen claro qué es un préstamo, por lo que vamos a pasar de puntillas por su definición.
A pesar de que estos dos términos se usan de manera habitual, muchas personas que no tienen conocimientos financieros no diferencian con precisión estas figuras. A continuación entraremos con detalle en estos conceptos, presentes en cualquier contrato de préstamo de dinero.
Por prestamista se entiende toda persona, física o jurídica, que tiene la capacidad de realizar un préstamo. Pero, ¿qué es un préstamo? Para el asunto que nos atañe vamos a definirlo como un contrato mediante el cual una persona otorga una cantidad de dinero a otra a cambio de unos intereses.
Los prestamistas de dinero, que como decimos pueden ser personas físicas o jurídicas, son aquellos que hacen entrega de una cantidad a un tercero que este debe devolver íntegra con una serie de condiciones establecida en un contrato verbal o escrito, donde se especifica el modo, las cuotas, el interés y los lapsos de tiempo en que este capital debe ser devuelto. Todo contrato tiene que estar sujeto a las leyes y normas de la zona donde se realizó y firmó.
Un prestamista puede ser de tipo bancario y de tipo no bancario. El prestamista de tipo bancario es el tipo de prestamista más popular al que se recurre a la hora de solicitar un préstamo. Un prestamista bancario no es más que el ente financiero jurídico que ofrece préstamos de todo tipo, ya sea personal, de inversión y desarrollo de empresas, hipotecarios o remodelación, etc.
Por lo general, este tipo de prestamista exige una serie de requisitos, como soporte y demostración de solvencia para devolver el préstamo que está otorgando. El prestamista de tipo no bancario, a su vez, se clasifica en prestamista individual y prestamistas jurídicos. Los prestamistas individuales son todas aquellas personas físicas que tienen la capacidad de realizar un préstamo.
Este tipo de prestamista no exige tantos requisitos y son más flexibles con las cuotas para el pago del préstamo. Los principales prestamista jurídicos no bancarios son empresas de inversión, caja de ahorros, empresas de crédito rápido o empresas comerciales. El prestamista, por tanto, como se suele decir coloquialmente, es “la gente que presta dinero”.
Por su parte, un prestatario es la persona física o jurídica que solicita y recibe un capital en concepto de préstamo, el cual acepta, a través de un contrato, el modo, las cuotas, el interés y los lapsos de tiempo en que este capital debe ser devuelto.
En fin, el prestatario asume todas las obligaciones y adquiere todos los derechos del contrato de préstamo firmado. Dicho contrato está sujeto a los derechos y deberes que establece las leyes de la zona donde se desarrolló y se firmó. Los prestatarios son personas que necesitan financiación para cualquier fin: comprar vivienda, crear o reimpulsar una empresa, etc.
Las diferencias entre un prestamista y un prestatario, por tanto, son muy evidentes. El prestamista es quien tiene la capacidad de dar un capital en préstamo y es quien recibe dicho pago del capital prestado en cuotas y medios preestablecidos en un contrato junto a un interés asociado al préstamo. Y el prestatario es quien recibe el préstamo y debe pagar el mismo en cuotas, modos de pago e interés ya preestablecido en un contrato que él y el prestamista hayan aceptado.
A modo de resumen, el prestamista es quien ofrece un préstamo con las condiciones que se preestablecen en un contrato, ya sea verbal o escrito, y el prestatario es quien recibe el préstamo y acepta las condiciones del contrato convirtiéndose en el titular del préstamo. Está obligado a pagar como lo han establecido ambas partes en el contrato.
Ya sea para poner en marcha un negocio, afrontar su crecimiento o desarrollar alguna inversión concreta, la financiación es sin duda alguna uno de los aspectos más importantes, y por ese motivo nace el crowdlending. En los últimos años, debido a la escasez de crédito, el mercado ha ideado nuevos conceptos para conseguir financiación de manera alternativa a los bancos, algo que ha favorecido principalmente a pymes, autónomos y nuevos emprendedores.
Es por ello por lo que en la actualidad podemos encontrar nuevos modelos de financiación, que han sido creados con el fin de ayudar a que un proyecto tome vuelo. Así fue como nació el crowdfunding y, posteriormente, el crowdlending, que podemos entenderlo como una forma específica de crowdfunding –a veces lo encontramos escrito como crowlending, aunque es un error–.
El crowdfunding, en sus diferentes modalidades, permite a la colectividad, normalmente a través de internet, donar dinero para la realización de un proyecto o para la puesta en marcha de una idea empresarial. Sin embargo, el paso del tiempo abrió la posibilidad de que las donaciones se convirtieran en préstamos, y que estos se realizaran bajo ciertas condiciones que se respetarían y que generarían un retorno financiero.
El crowdlending es uno de los modelos que permite en la actualidad ofrecer un servicio de financiación, sin la necesidad de tener que contar con el apoyo de ningún tipo de institución financiera tradicional. Esta idea nació en los años 90, cuando el crowdfunding se encontraba en su apogeo. No obstante, no fue sino hasta casi mediados de la segunda década del siglo XXI, cuando este modelo se convirtió en una opción popular.
En este sentido, en el año 2013, el crowdlending logró mover hasta 3.000 millones de dólares, un aumento del 150% en comparación con el año anterior. Esto se debe a simples factores como el desarrollo de internet y el aumento del papel de las redes sociales en la sociedad.
De esta manera, el crowdlending se convierte en el impulso monetario que un emprendedor necesita para comenzar su proyecto y lograr el éxito. Por otra parte, para el inversor supone la promesa de recibir un saldo de retorno que estará establecido según los términos del préstamo realizado.
Después de explicar qué es el crowdlending de manera teórica, es fundamental detallar su funcionamiento, el cual comprende una serie de pasos a seguir. De esta manera, tanto la inversión como el retorno de la misma, estará asegurado, buscando beneficiar a todas las partes.
Se pueden organizar el proceso para participar en el crowdlending, de la siguiente manera:
A la hora de aprobar la concesión de un préstamo o un crédito, las entidades analizan la situación financiera de quien realiza la solicitud para analizar la viabilidad de la operación. Lo primero que hacen es comprobar los listados de morosos, siendo ASNEF, CIRBE y RAI los más conocidos y consultados por todos los bancos y entidades financieras.
No podemos obviar que aparecer en un listado de morosos como ASNEF dificulta de manera notable la posibilidad de acceder a un préstamo, pero la realidad es que hoy en día podemos encontrar en el mercado opciones y compañías que facilitan el acceso al crédito a pesar de ello. Muchas de estas empresas operan a través de internet y prometen dinero rápido y sencillo, por lo que debemos asegurarnos de que trabajamos con compañías serias antes de dar el paso.
Leer másPréstamos y créditos con ASNEF, ¿dónde solicitarlos?