El crowdfunding, al igual que otras herramientas de financiación alternativa, están ganando adeptos en España en los últimos años como consecuencia de las dificultades para acceder a las vías tradicionales de financiación, sobre todo para autónomos, pymes y proyectos de nueva creación.
Muchos empresarios de nuestro país se han visto obligados a buscar fondos de manera alternativa a la banca para sacar adelante sus ideas de negocio, y aquí es donde las plataformas de crowdfunding han jugado un papel fundamental, tanto en el sector tecnológico como fuera de él. Gracias a ellas, cualquier emprendedor puede hacer realidad sus ideas sin necesidad de pisar un banco.
Hoy en día, fundar una compañía, poner en marcha un negocio o realizar cualquier proyecto es significativamente más complicado de lo que era hace un par de décadas, sobre todo en lo relacionado con la financiación. En general, la competencia es más compleja y el acceso al crédito es más limitado. No obstante, en la actualidad, las pymes y los autónomos cuentan con más herramientas para conseguir financiación alternativa, todas ellas de gran ayuda para que los emprendedores puedan dar sus primeros pasos. Y entre ellas está el crowdfunding.
¿Qué es el crowdfunding? Definición y significado
Cuando una persona quiere iniciar un proyecto, poner en marcha una idea o crear una empresa, necesita de una cantidad de dinero mínima, lo que le obliga a acudir a préstamos y créditos -institucionales y no institucionales- para obtener la cantidad necesaria para arrancar o para seguir creciendo. Sin embargo, una vez más, la tecnología se ha convertido en un importante aliado para los emprendedores, ya que internet ofrece la posibilidad de pedir donaciones o préstamos para cubrir la meta.
El crowdfunding, como herramienta de financiación, le ofrece la capacidad al emprendedor de explicar su proyecto y compartir su idea, para que las personas que formen parte de una comunidad le ofrezcan la ayuda económica que necesita.
Por tanto, el crowdfunding es una forma de financiación colectiva muy útil tanto para jóvenes como para adultos, debido a que no existe ningún tipo de limitación en cuanto a la temática o al objetivo, pudiendo utilizarse para proyectos empresariales, artísticos, políticos o, incluso, humanitarios.
El crowdfunding tuvo sus inicios en España a finales de los años 80, en 1989, cuando el grupo Extremoduro logró grabar un álbum gracias a donaciones realizadas por inversores privados. Sin embargo, es en 1997 la fecha que se utiliza para explicar qué es el crowdfunding, debido a que un reconocido grupo de música llamado Marillon fue capaz de financiar una gira por Estados Unidos gracias a la ayuda de sus fanáticos.
¿Cómo funciona el crowdfunding?
Poner en marcha un proyecto de crowdfunding es significativamente sencillo. Lo único que se necesita es pertenecer a una comunidad con esta naturaleza y, por supuesto, contar con un proyecto interesante y estructurado que invite a las personas a participar en él. Estos proyectos deben presentarse ante estas comunidades, conocidas como plataformas de crowdfunding –en este otro artículo puedes conocer algunas de las mejores plataformas de crowdfunding en España–. El proceso de divide en tres pasos:
Envío e intercambio del proyecto. Este se centra en el emprendedor, quien tiene la obligación de presentar a la plataforma o a la comunidad de la que forma parte, el proyecto que ha creado. Para ello, se debe explicar por completo, desde el fin hasta sus objetivos, además de detallar la cantidad de dinero que se necesita, el uso que se le dará y el tipo de crowdfunding; esto le da valor y seguridad al donante.
Valoración y envío del proyecto. Una parte fundamental de cómo funciona el crowdfunding es la evaluación de la plataforma en la cual será ofrecido el proyecto, ya que esta estudiará todos los aspectos relevantes y lo valorará antes de publicarlo. Esta evaluación afectará el proceso de toma de decisión del potencial contribuyente.
Donación y cierre. Cuando el proyecto es publicado tras su valoración, se coloca un límite de tiempo o un plazo para obtener el dinero necesario, haya o no conseguido la meta.
Cuáles son los modelos o tipos de crowdfunding
Se habla de 5 principales tipos de crowdfunding. Todos ofrecen diferentes beneficios y especificaciones que se consideran importantes y determinantes para el contribuyente.
Donaciones. No se ofrece ninguna recompensa a los contribuyentes.
Con Recompensas. Existirá una recompensa tras la contribución.
Con Acciones. Se ofrece un porcentaje de participación en el proyecto que se busca crear.
Crowdlending. Se trata de préstamos entre particulares, es decir, el dinero será devuelto con un interés –leer más sobre qué es el crowdlending–.
Royalties. Esta se considera una inversión, que generará beneficios a futuro.
Ya sea para poner en marcha un negocio, afrontar su crecimiento o desarrollar alguna inversión concreta, la financiación es sin duda alguna uno de los aspectos más importantes, y por ese motivo nace el crowdlending. En los últimos años, debido a la escasez de crédito, el mercado ha ideado nuevos conceptos para conseguir financiación de manera alternativa a los bancos, algo que ha favorecido principalmente a pymes, autónomos y nuevos emprendedores.
Es por ello por lo que en la actualidad podemos encontrar nuevos modelos de financiación, que han sido creados con el fin de ayudar a que un proyecto tome vuelo. Así fue como nació el crowdfunding y, posteriormente, el crowdlending, que podemos entenderlo como una forma específica de crowdfunding –a veces lo encontramos escrito como crowlending, aunque es un error–.
El crowdfunding, en sus diferentes modalidades, permite a la colectividad, normalmente a través de internet, donar dinero para la realización de un proyecto o para la puesta en marcha de una idea empresarial. Sin embargo, el paso del tiempo abrió la posibilidad de que las donaciones se convirtieran en préstamos, y que estos se realizaran bajo ciertas condiciones que se respetarían y que generarían un retorno financiero.
Qué es el crowdlending: significado y definición
El crowdlending es uno de los modelos que permite en la actualidad ofrecer un servicio de financiación, sin la necesidad de tener que contar con el apoyo de ningún tipo de institución financiera tradicional. Esta idea nació en los años 90, cuando el crowdfunding se encontraba en su apogeo. No obstante, no fue sino hasta casi mediados de la segunda década del siglo XXI, cuando este modelo se convirtió en una opción popular.
En este sentido, en el año 2013, el crowdlending logró mover hasta 3.000 millones de dólares, un aumento del 150% en comparación con el año anterior. Esto se debe a simples factores como el desarrollo de internet y el aumento del papel de las redes sociales en la sociedad.
De esta manera, el crowdlending se convierte en el impulso monetario que un emprendedor necesita para comenzar su proyecto y lograr el éxito. Por otra parte, para el inversor supone la promesa de recibir un saldo de retorno que estará establecido según los términos del préstamo realizado.
Después de explicar qué es el crowdlending de manera teórica, es fundamental detallar su funcionamiento, el cual comprende una serie de pasos a seguir. De esta manera, tanto la inversión como el retorno de la misma, estará asegurado, buscando beneficiar a todas las partes.
Así funciona el crowdlending
Se pueden organizar el proceso para participar en el crowdlending, de la siguiente manera:
Primero. Tanto el potencial inversor como el emprendedor, deben formar parte de una red o de una plataforma que actúe como intermediario en todo el proceso. Esta se encargará de las operaciones y de todos los aspectos relacionadas con las mismas.
Segundo. El emprendedor debe presentar el proyecto en la plataforma en la cual forma parte. Junto a ello debe adjuntar la solicitud del préstamo y los términos del mismo. Esto le ofrece al potencial inversor toda la información que necesite para tomar su decisión. Normalmente, en la mayoría de las plataformas, el proyecto será estudiado y valorado según el riesgo que presenta. Este es un dato importante que es tomado en cuenta por los inversores.
Tercero. En caso de ser aprobada, la plataforma publicará el proyecto con los detalles más relevantes, como la meta que se buscará cumplir e, incluso, los intereses fijados por la plataforma.
Cuarto. Los inversores transferirán el dinero en una cuenta a nombre de la plataforma y en el caso de que el proyecto logre la meta con los préstamos, la plataforma se encargará de transferir el dinero a la cuenta de la empresa.
Quinto. Partiendo del conocimiento sobre qué es el crowdlending, cómo funciona y sobre la tasa de retorno que se es prometida por la plataforma, la misma será la delegada del proceso de retorno de inversión. Ella será quien se encargue de no solamente cobrar las cuotas y las tasas, sino también de dividirlas y distribuirlas a todos los inversores del proyecto.
En el momento de emprender una idea para ser convertida en negocio, debemos contar con un plan inicial que sirva de guía para que no se deje nada al azar. Y es que el establecimiento de cualquier empresa requiere de este sencillo procedimiento para lograr su posicionamiento y crecimiento en el corto y medio plazo.
Uno de los primeros pasos, más allá de especificar el nicho comercial y el producto o servicio que ofreceremos, es la obtención del capital financiero para ejecutar el proyecto. La solicitud de un crédito bancario, invertir los ahorros o establecer alianzas comerciales y financieras son algunas de las opciones más viables. También lo es el crowdfunding. Pero aunque no se sepa mucho acerca de ellos, los business angels representan una alternativa más que interesante –si quieres otras ideas no te pierdas nuestro artículo sobre financiación alternativa para pymes y autónomos–.
Una línea de descuento es un producto financiero por medio del cual los bancos u otras entidades financieras adelantan el importe de los documentos o títulos de crédito que se van a negociar a cambio de una comisión. Esta definición puede parecer un poco engorrosa, por eso en este artículo vamos a tratar de definir qué es un línea de descuento y cómo solicitarla para conseguir liquidez a corto plazo.
La herramienta más conocida dentro de este tipo de operaciones es el descuento de pagarés, del que ya hemos hablado en profundidad. También hemos hablado de los timbres y de las mejores empresas de descuento de pagarés que podemos encontrar en el mercado español. Conviene leer estos artículos para tener una visión más global de este concepto.
El anticipo de facturas es una de las diferentes formas de financiación que tienen las empresas, pymes y autónomos para conseguir liquidez a corto plazo. Al igual que ocurre con el descuento de pagarés, las compañías no necesitan endeudarse para financiar su actividad, ya que lo hacen aprovechando los derechos de cobro adquiridos por la venta de sus productos o de sus servicios.
Esta fórmula, cada día más utilizada por las pequeñas empresas, a menudo se confunde con el factoring, ya que en ambos casos hablamos del adelanto de facturas, ya sea total o parcial, por parte de una entidad financiera. Por ese motivo, conocer la diferencia entre anticipo de facturas y factoring nos puede ayudar a elegir el servicio que mejor se adapte a las necesidades de nuestra compañía.
Es por ello por lo que en este artículo vamos a tratar de analizar conceptos como qué es el anticipo de facturas, en qué se diferencia del factoring o cómo funciona este servicio. Dudas muy frecuentes que suelen surgir entre todo tipo de empresarios y autónomos a la hora de negociar el cobro por adelantado de sus facturas.
Qué es el anticipo de facturas: concepto y definición
Como venimos adelantando, podemos definir el anticipo de facturas como un servicio financiero que permite a las empresas cobrar de manera anticipada las facturas emitidas a sus clientes a cambio de un interés y de una comisión. La entidad financiera adelantará el dinero negociado con dicha compañía y pasará a ser la nueva propietaria del cobro de las facturas afectadas por la operación.
Este servicio permite a las pymes y autónomos conseguir liquidez a corto plazo aprovechando los beneficios de su propia actividad económica. Gracias al anticipo de facturas se puede solucionar un problema puntual de tesorería para hacer frente a pagos urgentes o cualquier tipo de inversión, sin riesgo de quedar en descubierto y sin necesidad de solicitar un minicrédito o un préstamo a corto plazo, cuyos intereses suelen ser bastante elevados.
Su funcionamiento es muy similar al del descuento de pagarés o a cualquier otro descuento de efectos, conceptos de los que ya hemos hablado en profundidad. Por ese motivo muchos empresarios hablan de este servicio como descuento de facturas. Sin embargo, en el caso del anticipo de facturas no se exige la existencia de un título de crédito emitido por el cliente, es decir, un pagaré, una letra de cambio o un cheque, por poner algunos ejemplos, sino que las propias facturas son más que suficientes para llevar a cabo la operación.
Diferencia entre anticipo de facturas y factoring
La diferencia con un descuento de efectos, como acabamos de ver, es muy evidente por el tipo de título, pero la línea se diluye mucho más si intentamos comprender las diferencias entre el anticipo de facturas y el factoring. Y es que, al fin y al cabo, el factoring también supone el pago por adelantado de las facturas presentadas por una empresa antes de su plazo de vencimiento.
Dicho esto, la principal diferencia reside en el número de facturas que componen la operación. Mientras que en el anticipo de facturas suele cederse únicamente una factura en particular, en el factoring lo habitual es ceder el derecho de varios títulos o, incluso, de un contrato completo. Lo más frecuente es optar por el factoring sin recurso para que sea la propia entidad financiera la que deba responder a un posible caso de impago por parte del deudor.
El factoring suele estar más limitado a grandes empresas que trabajan con grandes carteras, mientras que las pymes o los autónomos suelen optar por el anticipo de facturas como salida puntual a un problema de liquidez. Eso sí, el factoring también es una fórmula más que razonable para pequeñas empresas que tengan clientes de envergadura, ya que este tipo de deudores suelen pagar en plazos más dilatados, pero presentan una buena solidez financiera.
Similitudes con el factoring
Al igual que hablamos de diferencias también debemos hablar de similitudes. Al margen de que el procedimiento es muy similar, en ambos casos es necesaria la implicación de las tres mismas partes:
El cedente. La empresa o profesional que tiene los derechos de cobro y que cede dichos derechos a cambio del cobro por adelantado de la factura.
El factor. La entidad financiera que adelanta el pago de la factura a cambio de una comisión y de los derechos de cobro de la misma.
El deudor. Es decir, el cliente que tiene la obligación de pagar la factura una vez llegado el plazo de vencimiento.
Cómo funciona el anticipo de facturas
Una vez conocidos los términos y conceptos de este servicio, el siguiente paso es definir cómo funciona el anticipo de facturas. Como hemos visto, en este tipo de operaciones hay tres partes implicadas, aunque sólo dos de ellas deberán actuar de manera activa. En este procedimiento podemos encontrar cuatro momentos muy diferenciados:
En primer lugar será la empresa, pyme o autónomo la que tendrá que contactar con la entidad financiera (una de las más conocidas es Gedesco) para solicitar el adelanto de dichos importes antes de su vencimiento.
A continuación comienza una fase de evaluación, por la cual la entidad financiera analizará el riesgo de la operación. Estudiará el nivel de solvencia de los deudores y también tratará de conocer la situación económica de la empresa que solicita el servicio. En función de dicha solvencia establecerá un nivel de riesgo y aplicará sus comisiones. Hay entidades que solicitan un pago por realizar esta evaluación.
El tercer paso será la negociación entre la empresa y la entidad financiera para llegar a un acuerdo que satisfaga a ambas partes. Una vez pactado el porcentaje de comisión con dicha entidad, el cliente entregará las facturas originales y cederá los derechos de cobro.
Por último será necesario informar al deudor para que la operación sea 100% efectiva. Esto es así porque a partir de la firma será la entidad financiera la poseedora de los derechos de cobro y la que tendrá que reclamar dichos derechos en caso de impago.
Beneficios del anticipo de facturas
El anticipo de facturas, aunque supone renunciar a un porcentaje del montante total, tiene importantes ventajas para las pymes y autónomos. Los principales beneficios son básicamente tres:
Permite a las empresas conseguir liquidez inmediata y solucionar problemas de tesorería sin necesidad de esperar al plazo de vencimiento de las facturas.
Se fortalece el balance contable, ya que el capital se puede reinvertir de manera mucho más rápida.
Se reduce el riesgo de impago, ya que en el caso de el deudor sea insolvente, será la entidad financiera la que tendrá que reclamar las cantidades adeudadas.
A la hora de conseguir liquidez a corto plazo, muchos profesionales y empresas recurren a fórmulas alejadas de los bancos como el descuento de pagarés o el factoring, ya que la financiación proviene de la propia actividad de la compañía y elimina la necesidad de incrementar el endeudamiento y los trámites asociados a las fórmulas más tradicionales. En factoring sin recurso tiene mucho que decir en esta política.
En los últimos años el factoring se ha convertido en un gran aliado de las empresas porque permite adelantar el cobro de las facturas y conseguir liquidez a corto plazo. No vamos a entrar en más detalle acerca de este servicio, del que ya hemos hablado en profundidad en nuestro artículo sobre el factoring, pero sí vamos a entrar en analizar por qué el factoring sin recurso puede ser el mejor aliado para tu empresa.
Algo más de la mitad de las empresas españolas, en concreto el 53%, tuvieron en 2016 unas necesidades de financiación superiores a 100.000 euros, según pone de manifiesto la última encuesta sobre acceso a la financiación elaborada por el Banco Central Europeo y la Comisión Europea.
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