Pagaré al portador, ¿son legales? ¿Podrías perder tu dinero?

pagare al portador

Un pagaré, como hemos analizado en diferentes artículos, responde a compromisos o promesas de pago que afectan a dos personas, físicas o jurídicas. Quien lo emite, es considerado un suscriptor o deudor; por su parte, quien lo recibe, es el beneficiario o acreedor.

Su finalidad recae en la obtención de recursos financieros; y se suscribe a través del compromiso de pagar una determinada cantidad de dinero en un tiempo, previamente, estipulado. La denominación pagaré al portador, que hoy nos ocupa, proviene del enunciado que precede a este documento: “debo y pagaré”; y es, precisamente, por esta razón que parte de una promesa o compromiso.

El pagaré se traduce como uno de los medios de pago más empleados en el universo económico. Puede ser visto como un elemento legal, que se vincula con la exigencia del cobro, en la fecha que se determine durante su creación y con el momento pautado en el mismo. Se caracteriza por permitir su endoso o descuento, lo que anima a su uso, ya que sirve como medio de financiación.

¿Qué se entiende por pagaré al portador?

Los pagarés al portador son documentos contables que se caracterizan por carecer de personalidad física o jurídica en su emisión. Esto impide que, en la falta del pago, se pueda emprender un procedimiento ejecutivo con motivo de fraude. En esos casos, el pagaré al portador, solo será de utilidad para comprobar que hay una relación comercial.

Por lo cual, este tipo de pagaré disminuye la posibilidad de solicitar en términos legales, el pago de la deuda. Todo esto es debido a que, en conclusión, el pagaré al portador solo es visto como una promesa de pago, sin acceso a los beneficios ejecutivos que sí goza el pagaré nominativo. De modo que, asumir este documento como compromiso de pago, solo supone esta finalidad, porque no existirá un poder legal que garantice el pago responsable y al día.

De este modo, vemos que el pagaré al portador genera un riesgo a la empresa, pues no hay garantías de su pago. No existe un porcentaje exacto que exprese el riesgo de este documento, pero sí hay innumerables registros de pérdidas. Por ende, y aunque existan muchos tipos de pagaré, asegúrate de que este sea nominativo o no tendrás ninguna posibilidad de exigir asistencia legal al momento de un impago.

¿Por qué el pagaré nominativo sí ofrece garantías de pago?

La razón es muy simple; el pagaré nominativo está circunscrito a una persona física o jurídica. Por ende, está a nombre del beneficiario y este contará con la potestad de acudir a instancias legales para exigir el pago reflejado en el documento contable. El pagaré nominativo posee el poder y la validez para solicitar el cambio del mismo. De hecho, este puede ser cobrado en moneda oficial o extrajera, siempre y cuando se deje por escrita esta condición, reflejando el monto en letras y en números.

Este documento suele ser aplicado como pago de proveedores en cualquier empresa. Surge como una legislación y jurisprudencia que señala a cualquier pagaré al portador sin efecto para atender ningún reclamo ejecutivo. De ahí que su más valiosa ventaja radique en ser un contrato legal que sirve de soporte para el financiamiento de préstamos personales y/o empresariales.

Pagaré en blanco: ¿Te pueden timar? ¿Es legal y seguro?

pagaré en blanco

Existen varios métodos para “asegurar” un pago o prometer el abono de una cantidad a tus clientes. Uno de los más empleados es el denominado pagaré y posee, en sí mismo, variadas tipologías de presentación: pagaré nominativo, pagaré a la orden/no a la orden, pagaré a la vista, pagaré al portador, pagaré cruzado, pagaré en blanco, pagaré con o sin recurso

En general, un pagaré supone la promesa de un deudor o suscriptor, de pagarle a otra persona, que puede ser llamado beneficiario o acreedor. El monto a cancelar y la fecha se estipulan bajo previo acuerdo y deben quedar registrados en el contrato.

Aunque las políticas económicas de cada país pueden variar, la legalidad del pagaré estará determinada por la presencia de:

  • El enunciado que identifique el documento como un pagaré.
  • La suma a cancelar y la fecha determinada para hacerlo.
  • Fecha y ubicación al momento de la redacción del documento.
  • El compromiso de pago.
  • Identificación de la persona natural o jurídica a quien se le prometerá el pago.
  • La firma del deudor o del autorizado para firmar en su nombre.

Aunque estos puntos suelen ser genéricos para todos los tipos de pagaré, es posible encontrarnos con modelos que se salten algunos de ellos. Por lo cual, es conveniente que, antes de aceptar esta opción de pago, verifique los puntos antes mencionados.

¿Qué es un pagaré en blanco?

Este modelo de pagaré se caracteriza por dejar espacios en blanco en el momento de su emisión, los cuales serán completados más adelante. Por ende, un pagaré en blanco dependerá de la confirmación de todos los datos para finalizar su llenado.

Al momento de su emisión, el pagaré contará con aspectos sin cubrir. Esto podría restarle validez, sin embargo, la máxima prioridad de este documento es que se encuentre completo antes de su vencimiento.

Este tipo de pagaré suele aplicarse entre personas de gran confianza; en estos casos, se espera que el contrato contenga, al menos, la estructura requerida. Que contenga la identificación de ser un pagaré y los espacios reservados para fijar, posteriormente, los datos necesarios.

La utilidad de cualquier pagaré está determinada por su propiedad de dar garantía al cumplimiento de un pago que, por cualquier motivo, no se realizó al inicio del proceso de compra y venta. Actividades como la aplicación de préstamos financieros, pagos por servicios de extensa temporalidad y demás exigencias con fines económicos, son solo algunas de las razones por las cuales se utiliza un pagaré.

El pagaré en blanco, específicamente, se emplea para comprometer el pago de obligaciones que, al momento de su creación, no estaban determinadas.

Riesgos de firmar un pagaré en blanco

Son innegables los riesgos de firmar un pagaré en blanco; por eso, de ser necesario aplicar a estos documentos, hacerlo con personas o entidades mercantiles que sean de tu entera confianza. Porque, una vez firmado el documento en blanco, los espacios pueden ser complementados con variantes considerables a las establecidas en un acuerdo de palabra.

En estas modificaciones, quienes suelen verse afectados son los acreedores del contrato. La sugerencia más acertada que se puede hacer es que nunca firme un pagaré en blanco, menos aún si se siente obligado por su contraparte.

Qué es el endoso en procuración: definición y ejemplo

endoso en procuración

El endoso es una mención que le otorga el titular de un compromiso financiero a otra persona, con el fin de legitimarlo para su cobro. En otras palabras, supone ceder el derecho de cobro a otra persona o entidad. En estos casos, quien transfiere el título de valor será reconocido como el endosante y, quien lo reciba, como el endosatario.

Es un método comúnmente empleado para el traspaso de letras de cambio, pagarés o cheques a la orden de un acreedor a modo de crédito. Es habitual encontrar títulos de esta índole que dan paso a varios endosos para transferir la propiedad del título a terceras personas. Pues bien, esto es válido hasta que se establezca el endoso en procuración.

Qué es el endoso en procuración

El endoso en procuración o cobranza debe contener una de las siguientes enmiendas: “en procuración”, “al cobro” o cualquier equivalente. Está determinado por impedir la transferencia del valor financiero a cualquier tercero, por parte del endosatario.

En tal sentido, el endosante no cede la competencia de endosar el documento; el beneficiario solo tiene la facultad de cobrarlo por vía judicial o extrajudicialmente. En cierto modo recibe el mandato de cobrar esa cantidad pero no la propiedad del mismo.

El beneficiario de cualquier documento financiero que enuncie el método de “valor al cobro” o “en procuración”, gozará de todos los derechos reflejados en el título de valor, pero no podrá endosarlo para la habilitación del cobro de un segundo endosatario. Es esencial que, en estos casos, se detenga el tránsito de los títulos o documentos financieros. Por ello, es un tipo de endoso limitado o parcial.

Los abogados, particularmente, emplean este tipo de endoso para acceder al cobro de un título de crédito. Particularmente, en casos como estos, los abogados solicitan el endoso en procuración con el propósito de obtener el valor económico del mismo pero no asumir la propiedad jurídica expuesta en el documento.

Para formalizar el endoso en procuración, lo necesario es la inclusión del enunciado al dorso del documento: “Valor en procuración”. Veamos un ejemplo.

Facultades del endosatario

  • Presentación del título de valor para su aprobación.
  • Cobrará el valor expuesto en el documento.
  • Protesto por inconvenientes en la aceptación del cobro o por la insuficiencia del pago.

Ejemplo de endoso en procuración

Para realizar un endoso en procuración, se deberán seguir los siguientes pasos al dorso del documento:

  • Enunciar la posibilidad del pago.
  • Agregar el nombre del endosatario.
  • Incluir el factor en procuración.
  • Indicar el lugar.
  • Reflejar el día.
  • Firma y nombre del endosante.

A continuación, te mostramos un ejemplo claro de cómo redactar un endoso en procuración; es el siguiente:

Páguese a la orden de:
Abogado Luis Carlos León
Valor en procuración
Bogotá, Santa Fe
13 de agosto de 2019

Es importante destacar que este método debe contener la firma del endosante como aval del endoso en procuración. Otros modelos suelen agregar los datos del documento de identificación. Como estos procedimientos se encuentran sustentados en las leyes mercantiles de cada país, es común que existan modificaciones en cuanto a los aspectos obligatorios para la construcción de estos endosos. No obstante, concentramos los elementos genéricos como guía fundamental para cualquier “valor al cobro” o “endoso en procuración” que requieras tramitar.

Pagaré cruzado: qué es un pagaré cruzado y cómo se cobra

pagare cruzado

En el mundo de los negocios existen varias maneras través de las cuales podemos apalancarnos, financiarnos e incluso invertir para hacer crecer nuestro proyectos. Un pagaré es uno de estos instrumentos que pueden serte de utilidad en tus acuerdos de negocios. Hoy te enseñaremos en particular qué es un pagaré cruzado y como se usa.

Como ya mencionamos en la introducción, un pagaré es un instrumento muy versátil; básicamente es un documento donde se establece un compromiso entre dos partes: el emisor y la parte beneficiaria. El emisor es quien emite el documento y se hace acreedor de la deuda, mientras que el beneficiario es el individuo que recibirá el dinero de la deuda más los intereses generados por la misma a final del tiempo establecido.

Por supuesto, existen ciertas precauciones legales y mercantiles que hay que tener en cuenta para que el pagaré sea lo más seguro posible y se minimicen los riesgos. Así, en base a esto, se han generado distintos tipos o versiones de este documento, como los pagarés a la orden y no a la orden. Otra de esas variantes es el pagaré cruzado.

Pagaré cruzado: ¿qué es?

El pagaré cruzado presenta dos líneas paralelas bien demarcadas. Tienen como finalidad restringir el cobro del pagaré por cualquier persona en cualquier entidad. En lugar de esto; el mismo sólo podrá ser cobrado por el tenedor legitimo (titular beneficiario) por abono en cuenta.

En caso de que el titular sea cliente del banco o la entidad, podrá retirarlo por ventanilla. Esto previene estafas y hurtos del documento.

Dos versiones o tipologías

A su vez existen dos versiones del pagaré cruzado. Las mismas son las siguientes:

Pagaré Cruzado General

Esta modalidad no tiene el nombre de ninguna entidad en el dorso del documento; por lo que el titular podrá cobrar la deuda en cualquier entidad bancaria. Esto le da libertad al beneficiario para que pueda elegir la entidad de su preferencia, ahorrando así tiempo y recursos.

Pagare Cruzado Especial

Este documento trae en las dos líneas del reverso el nombre de la entidad donde será cobrada la deuda. Cabe mencionar que en algunos casos se acostumbra a colocar no solo el nombre de la entidad por donde se cobrará la deuda sino también el logo. Esto se hace con el objetivo de darle mayor solidez y soporte al documento al momento del cobro.

Pagaré cruzado especial: precauciones

Lo ideal es que el beneficiario esté de acuerdo en que el cobro se realice a través de esa entidad. En estos casos se recomienda muy bien conocer el estado financiero de dicha compañía bancaria, ya que la misma también podría darse a la quiebra antes de que llegue la fecha del cobro de la deuda.

En algunos casos, cuando se establece un documento de pagaré; también se incluye la figura de un garante. Esta figura tiene el objeto de respaldar la deuda, en su totalidad o en una parte; de tal forma si la empresa emisora falla, estará el garante para responder.

Ahora que ya sabes más acerca del funcionamiento del pagaré cruzado, te invitamos a seguir leyendo nuestros artículos, en los cuales te explicaremos más detalles importantes sobre el pagaré y el descuento de pagarés.

Endosar un cheque: cómo hacer el endoso paso a paso

endosar un cheque

El cheque es uno de los medios de pago más comunes y tradicionales a nivel mundial, por lo que endosar un cheque es una operación muy extendida. Entre sus beneficios destacan la seguridad de no cargar dinero en efectivo y que la ausencia de firma le resta validez al documento.

Un cheque, además, te permite realizar trámites de compras financiados porque te ofrece la posibilidad de colocarle fecha posterior al día de la emisión. Es conocido como el medio de pago más seguro del mercado, por encima del plástico (débito y crédito), porque exige la previa confirmación de la entidad financiera para aprobar la liberación del pago.

Sin embargo, muchas personas continúan sintiendo temor a la hora de llenar la información complementaria. Endosar un cheque es una de esas acciones que generan inseguridad en el usuario; por esto, te mostramos un “paso a paso” para que conozcas todos los aspectos necesarios para que tus cheques queden bien endosados (lee aquí más información sobre el endoso).

Para qué endosar un cheque

La razón por la que endosamos los cheques es para que se pueda hacer uso del dinero que se pretende abonar por medio de ese documento o para que otra persona pueda cobrarlo en lugar del beneficiario directo del cheque.

El beneficiario puede ser representado por una persona física o jurídica encargada de recibir el monto que el cheque refleja. Cuando esta persona o empresa no puede cobrarlo directamente o decide traspasar este dinero a otro acreedor, debe endosarlo.

El endoso consiste en la incorporación de una serie de datos personales y bancarios pertenecientes al beneficiario o nuevo acreedor del cheque. Estos datos deberán ser ubicados al respaldo o dorso del documento de crédito. Cualquier cheque, antes de ser endosado, deberá contar con ciertos elementos, tales como:

  • Nombre del beneficiario.
  • Fecha de emisión.
  • Monto a cobrar.
  • Firma del titular de la cuenta.

Pasos para endosar un cheque

  1. Verifica que todos los datos antes mencionados hayan sido registrados en el cheque.
  2. Es fundamental que contenga la firma del endosante. De carecer de los demás elementos, será reconocido como un endoso en blanco.
  3. Deberás agregar los datos del beneficiario al dorso del cheque: nombre y apellido, número de documento de identidad y firma (en caso de cobrarlo directamente el acreedor que se refleje en el cheque).
  4. Si el beneficiario decide cederlo a una tercera persona, esta deberá agregar sus datos personales en el dorso del cheque. Esto será posible en los casos cuando no exista la premisa: “no a la orden” o “no endosable”.
  5. Se recomienda incluir los datos de la cuenta bancaria en la parte posterior del cheque, esto impedirá que, en caso de pérdida, alguien más lo pueda cobrar por ti.

Endosar un cheque es sencillo, pero te exige estar muy atento. Debes asegurarte de no cometer ningún error, pues son documentos delicados. Alguna letra o número distinto al de tu documento de identidad, por ejemplo, y el cheque será devuelto. Este error puede llevarte a perder dinero y tiempo, puesto que, deberás dirigirte al portador del cheque y solicitarle la elaboración de un nuevo ejemplar.

Pagaralia y Urgialis, ¿cuál interesa para descontar pagarés?

Pagaralia y Urgialis

En este artículo abordaremos todo lo relacionado con el descuento de pagarés a través de Pagaralia y Urgialis, dos de las compañías más importantes que existen en la actualidad en lo relacionado con esta modalidad de producto financiero para conseguir financiación a corto plazo.

Descuento de pagarés a través de Pagaralia

Pagaralia permite obtener liquidez en un plazo no superior a 24 horas a través de empresas poseedoras de un rating financiero bajo. Asimismo, la compañía efectúa los descuentos en todos y cada uno de los sectores, incluyendo el de la Promoción Inmobiliaria y el de la Construcción.

Las características de los descuentos de pagarés por medio de Pagaralia son los siguientes:

  • Exclusividad: No se reciben impagados en las cuentas de los clientes. Los descuentos que ofrece la compañía son sin recurso, o sea, si el pagaré no fuera atendido una vez llegada su fecha de vencimiento, solamente por haber contratado a Pagaralia, el cliente queda completamente blindado ante cualquier tipo de reclamaciones que se puedan presentar contra él.
  • Pagaralia se encarga de asegurar operación por operación, lo cual la diferencia del tradicional seguro de crédito.
  • Los clientes de la compañía no sufren indemnizaciones ni reclamaciones en caso de que se presenten impagos. Pagaralia se encarga de todo.
  • El balance de las empresas mejora ostensiblemente, al igual que sus ratios financieros.
  • Los clientes reciben asesoría completa en todas sus futuras operaciones relacionadas con descuentos de pagares toda vez que Pagaralia cuenta con un departamento de análisis de riesgo con amplia experiencia en el sector.

Descuento con Urgialis

Urgialis es otra de las empresas de descuento de pagarés más importantes en la actualidad que se enfoca principalmente en la financiación y apoyo a pymes y autónomos.

Urgialis se cimienta en los siguientes principios esenciales, a saber:

  • Inmediatez: Este principios se basa en la necesidad de liquidez por parte de pymes y autónomos con el fin de hacer frente a sus pagos pendientes. La gran ventaja de los descuentos de pagarés a través de Urgialis es que la compañía anticipa el cobro de los pagarés para así poder obtener liquidez en un término no superior a las 24 horas.
  • Importe sin límite: Urgialis no establece límite alguno a la hora de descontar pagarés, a diferencia de los límites que normalmente pone el sistema bancario tradicional. También se puede descontar cualquier cantidad, las líneas de descuento no se llenan por completo con esta compañía.
  • Inexistencia de riesgo: No se exige que los clientes avalen sus diversas operaciones, en otras palabras, Urgialis no pide a sus clientes ningún tipo de garantía para cubrir un eventual impago o devolución del pagaré, como sí sucede con los bancos que exigen avales para proceder con la operación.
  • No existen costes extras o adicionales: Es común tener que contratar servicios adicionales al descontar papel a través del sistema bancario. Nos referimos a servicios o productos tales como seguros, tarjetas de crédito, etc., haciendo que los clientes incurran en gastos adicionales que no necesitan. Con Urgialis, no se requiere contratar nada adicional, ni productos ni servicios de ninguna clase, evitando gastos indeseados.

Una vez vistas las ventajas de Pagaralia y Urgialis, te invitamos a visitar nuestros otros enlaces y secciones con más información siempre actualizada sobre este tema. En otros artículos te contamos más detalles sobre Gedesco o empresas como Crealsa, Famisa y Corfisa. Asimismo, si quieres directamente saber cuánto podrías recibir por tus pagarés, entra en nuestra calculadora de descuento de pagarés y haz la prueba sin compromiso.

Crealsa, ¿una buena opción para descontar pagarés?

crealsa

Crealsa ofrece una diversa gama de productos en lo relacionado con el descuento de pagarés. En este artículo vamos a analizar los dos más importantes: descuento de pagarés a la orden y no a la orden. Si tienes dudas de qué es un pagaré a la orden y no a la orden te recomendamos leer el artículo que te enlazamos antes de seguir adelante.

¿Cómo descuento pagarés a la orden con Crealsa?

El descuento de este tipo de pagaré es muy sencillo ya que es transmisible por endoso, así que se trata de un verdadero instrumento de crédito que hace mucho más fáciles las operaciones mercantiles de cualquier índole.

Una de las especialidades de Crealsa es precisamente el descuento de pagarés a la orden a aquellas personas o empresas que necesitan anticipar el cobro correspondiente para así financiar su circulante. El proceso es rápido y fácil, ya que con Crealsa todo se realiza completamente online.

¿Y si el pagaré es NO a la orden?

Para descontar pagarés de este tipo, se requiere una notificación al emisor del pagaré de forma fehaciente, y si éste no expresa su oposición luego de que recibe la comunicación correspondiente, se entenderá como consentida. A través de su servicio online, con Crealsa es posible realizar este trámite de cesión de forma fácil y rápida, descontando a sus clientes durante el mismo día aunque se trate de pagarés NO a la orden.

Sobre su conveniencia debemos decir que Crealsa es una empresa con una larga trayectoria en el mercado de los servicios financieros, con productos sin Cirbe, rápidos y sin gastos de estudio. Además pagan de manera rápida. Por lo tanto, es una empresa 100% fiable que puedes utilizar para conseguir liquidez a corto plazo.

Una vez vistas las ventajas de Crealsa te invitamos a visitar nuestros otros enlaces y secciones con más información siempre actualizada sobre este tema. En otros artículos te contamos más detalles sobre Gedesco o empresas como Famisa y Corfisa. Asimismo, si quieres directamente saber cuánto podrías recibir por tus pagarés, entra en nuestra calculadora de descuento de pagarés y haz la prueba sin compromiso.

Descuento de pagarés en Famisa o Corfisa, ¿cuál interesa?

Descuento de pagarés en Famisa o Corfisa

A la hora buscar una compañía financiera para realizar descuento de pagarés, lo más importante es tener siempre al alcance un listado con las principales empresas de descuento de pagarés que existen en el mercado y en las cuales podemos confiar a ojos cerrados a la hora de llevar a cabo la operación que estamos necesitando.

En este artículo hablaremos de dos de las compañías más importantes en España, Famisa y Corfisa, incluyendo las ventajas y características de cada una de ellas a la hora de realizar el descuento, para que así podamos decidir más fácilmente cuál es la que más nos conviene o se ajusta de mejor forma a nuestras necesidades particulares.

Pero si quieres directamente saber cuánto podrías recibir por tus pagarés, entra en nuestra calculadora de descuento de pagarés, que operamos en colaboración con Gedesco, y consigue una valoración sin ningún tipo de compromiso.

Famisa: descuento de pagarés con rapidez

Famisa es una de las compañías en el mercado del descuento de pagarés que se distingue principalmente por su rapidez en el proceso. Al realizar el descuento tiene un límite de importe que se establece de acuerdo a la solvencia o garantías con las que cuente el emisor, situación que Famisa evalúa directamente a la hora de determinar el importe máximo a descontar.

Una de las grandes ventajas de esta compañía es que el descuento de pagarés no tiene costes de apertura ni gastos de intervención por firmas de pólizas. Tampoco requiere la apertura de otros productos: el cliente sólo paga por la operación en la que se encuentra interesado. Otro aspecto positivo es que el análisis y el estudio de viabilidad no genera un compromiso para los clientes, independientemente de que se formalice o no la operación correspondiente.

La documentación básica que se debe aportar para el descuento pagares a través de Famisa son la fotocopia del pagaré como tal y las fotocopias de las facturas que originan los pagos. Famisa anticipa solamente los pagarés que no sobrepasan los 180 días desde la fecha de emisión hasta la de vencimiento.

Corfisa: sin riesgo bancario

Corfisa es otra compañía dedicada al descuento de pagarés que ofrece unas atractivas ventajas a sus clientes debido a su extensa experiencia profesional en este campo. La primera ventaja es que sus clientes reciben respuesta a sus propuestas en menos de 24 horas y una vez aprobadas, la operaciónse ejecuta de forma inmediata y bajo la fórmula que el cliente elija.

Otra gran ventaja de Corfisa, quizás la más importante para muchos, es que su descuento comercial se efectúa sin riesgo bancario , o sea, los importes que se descuentan no incrementan el riesgo bancario que asume la empresa. Por otro lado, y al igual que Famisa, no existen costes adicionales ni se exige suscribir pólizas o presentar avales financieros. El procedimiento consta de 4 pasos:

  • Envío de las fotocopias del efecto y de las correspondientes facturas.
  • Análisis del riesgo que supone cada operación.
  • Comunicación del resultado y envío de propuesta de contrato al cliente incluyendo las condiciones económicas.
  • Firma del contrato y realización del endoso del efecto y el pago.

Estas son las características y ventajas del descuento de pagarés a través de Famisa y Corfisa. En otros artículos analizamos más compañías que destacan por la calidad de su servicio y su larga trayectoria y experiencia en el ramo, como Gedesco o Crealsa.

¿Qué son los pagarés de empresa?

pagares de empresa

Si estás en el mundo de los negocios sabrás que existen muchas formas de hacer crecer tu dinero o conseguir financiación. Es cuestión de conocer las opciones existentes en el mercado. Una de esas opciones financieras son los pagarés de empresa, pero ¿qué es un pagaré de empresa? ¿Cómo puedes sacarle provecho? La respuesta a estas preguntas las daremos a continuación.

Damos por hecho que si estás aquí es porque conoces perfectamente qué es un pagaré, cuál es la diferencia entre pagaré y letra de cambio y qué es el descuento de pagarés. Si no es así te invitamos a leer los artículos enlazados para profundizar en estos conceptos.

El pagaré y su uso en las empresas

Un pagaré, básicamente, es un documento de crédito, en el cual hay como mínimo dos partes implicadas; la primera parte es la empresa deudora, quien, al recibir un monto, acepta y reconoce una deuda con la segunda parte, el beneficiario. Dicha deuda debe ser pagada según el plazo pactado, obviamente junto con el capital. Convirtiéndose así el pagaré en el documento que certifica dicho acuerdo.

Partiendo de este concepto, el pagaré puede convertirse en una excelente vía para que las compañías puedan buscar opciones de financiación a corto plazo, tanto para potenciar su crecimiento como para apalancarse por vías alternativas a los créditos bancarios tradicionales.

El pagaré de empresa desde el punto de vista de la inversión

Así como para las empresas un pagaré es una forma de obtener financiación utilizando su propia actividad comercial, para aquellas personas que tienen un capital y están buscando la manera de multiplicarlo o hacerlo crecer, los pagarés son un producto que puede resultar bastante atractivo. En este caso hablamos de los pagarés de empresa.

El motivo es que los inversores pueden conseguir muy buenas rentabilidades a través de este instrumento, ya que la empresa, al vencer el plazo, debe abonar el capital más los intereses y comisiones acordados.

Así, un inversor pudiese distribuir cierta cantidad de dinero en varios pagarés de distintas empresas y a final de año estar recibiendo los frutos de dicha inversión.

Normalmente, un pagaré suele tener un plazo de vencimiento de 12 a 24 meses. Se debe tener en cuenta que los intereses esperados por este tipo de producto financiero son mayores a los instrumentos financieros de bajo riesgo o de plazo fijo. Pero, por supuesto, como bien lo estipula la ley del mundo de los negocios: “a mayor ganancia mayor riesgo”.

Un producto financiero de alto riesgo

Desde la óptica de quien invierte, un pagaré, conlleva muchos riesgos, ya que la única garantía de pago es la firma de la persona (jurídica en este caso) que emite el pagaré, es decir, la que adquiere la deuda. Si la empresa, al llegar la fecha de pago, se encuentra insolvente o en quiebra, el proceso de recoger el dinero y las ganancias se volverá muy difícil y, en algunos casos, imposibles.

Por ende, a la hora de negociar con este tipo de instrumentos financieros, se recomienda analizar muy bien la situación financiera de la empresa emisora; así como también es importante contar con la asesoría de un abogado experto en la materia y, por supuesto, se debe exigir que el documento sea debidamente notariado.

Es más importante aún evaluar la situación financiera del emisor cuando la empresa es una pyme, ya que por lo general estas empresas no han recibido nunca una calificación por parte de ninguna compañía de rating. El problema es que las pymes, en algunas ocasiones cuentan, con muy poco tiempo para avalar su futuro financiero a través de una proyección financiera; por lo que un contador en este caso también te será de gran utilidad.

Sin embargo, la finalidad de este artículo no es desanimarte ni quitarte las ganas de invertir en pagarés de empresa. Como todo negocio e inversión siempre existirá un riesgo; pero si recibes la asesoría adecuada y cuentas con un equipo de trabajo que te apoye, el riesgo disminuirá y tus probabilidades de éxito se multiplicarán, pudiendo obtener grandes ventajas y unas buenas utilidades en cada inversión.

Cuáles son los gastos por un descuento de pagarés

gastos descuento de pagares

Los gastos derivados de realizar un descuento de pagarés pueden variar mucho en función de si tramitamos el descuento en una entidad bancaria o en una entidad financiera, como por ejemplo Gedesco, quizá la más conocida de España (aunque existen otras empresas de descuento de pagarés con servicios muy similares).

Y es que, por lo general, cuando se acude a otra financiera estamos reconociendo de alguna manera que en la banca tradicional nos han negado el descuento.

Pero los gastos también dependerán del riesgo de la operación, las comisiones, el tipo de interés aplicado, el plazo de vencimiento del pagaré y otras características o condiciones como puedan ser las garantías de pago que ofrece el librador.

Los gastos más comunes por descuento de pagarés

  • Los que se cobran por el estudio de la operación.
  • Por gestión de cobro, si este es domiciliado o no, cobros aceptados o no, etc.
  • Gastos por devolución de efectos (por impagos).
  • Intereses aplicados por adelantar el pago.

En algunas financieras únicamente se tiene en cuenta para fijar los gastos la solvencia del emisor y el plazo de vencimiento del pagaré. En este caso se valoraría el riesgo de la operación teniendo en cuenta estas dos características y en función de ellas se establecerán tanto los gastos como el tipo de interés (algunas empresas retienen un porcentaje del monto total hasta la fecha de vencimiento).

Las entidades bancarias tienen niveles de exigencia mucho más altos y no suelen coger papel sobre el que haya alguna duda de impago. Esta mayor exigencia tiene su parte positiva en el tipo de interés aplicado, ya que suele estar entre un 4% y un 8% anual. En cualquier caso tanto las comisiones como el tipo de interés que nos apliquen puede depender de las herramientas de negociación que tengamos: si el emisor del pagaré es una empresa solvente y nosotros nunca hemos tenido impagos seguro que podemos ajustar los gastos a la baja.

Si quieres saber cuánto recibirás por tus pagarés, utiliza nuestra calculadora de descuento de pagarés y tarifica cuánto podrías recibir sin ningún tipo de compromiso.