Información financiera para pymes y autónomos
Las pequeñas y medianas empresas -aunque no es exclusivo de ellas- suelen usar como medio de pago el pagaré, ya que permite la adquisición de un producto o servicio con la promesa a un pago posterior.
Leer másEjemplo de pagaré con formato y modelo en Word y PDF para imprimir
El sector primario es el sector económico que se dedica a aquellas actividades relacionadas con la extracción y la explotación de los recursos naturales para la obtención de materias primas. Incluye actividades como la pesca, la agricultura o la minería.
El salario mínimo en España es llamado oficialmente Salario Mínimo Interprofesional (SMI) y cada año lo establece el Gobierno de España, siendo el primero de enero la fecha en que –por lo general– entra en vigencia.
Esta retribución es la mínima que pueden recibir los trabajadores por una jornada legal de trabajo y su incremento está estrechamente relacionado con la productividad media nacional, el IPC, entre otros.
Para calcular el SMI diario, se debe dividir la cantidad completa mensual entre 30, y para el anual se multiplica el total mensual por 14 (12 pagas más las extras). Sin embargo, en el caso de las personas que reciben 12 pagas al año en vez de 14, se calcula prorrateándolas.
En las próximas líneas te explicaremos cuánto es el sueldo mínimo en España y su evolución en los últimos años.
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En la actualidad, el Salario Mínimo Interprofesional está fijado en 900 € al mes, pero al estar dividido en 14 pagas anuales (un total de 12.600 € al año), el ingreso mensual es de 1.050 € al mes. Con respecto a 2018, aumentó un 22,3%, el mayor alza desde 1977. Para los temporeros, el salario mínimo es de 42,62 euros al día y para los empleados del hogar, de 7,04 euros por hora.
Este miércoles 22 de enero, la ministra de Trabajo y Economía Social, Yolanda Díaz, ha llegado a un acuerdo con los representantes de la patronal y los sindicatos para subir el Salario Mínimo Interprofesional a 950 euros mensuales, aplicable desde el 1 de enero.
Esta subida a 950 euros al mes supone un incremento del 5,53% respecto a 2019, lo que sitúa el salario mínimo diario en 31,66 €/día.
En España, el SMI está dividido en 14 pagas. De esta manera, el salario mínimo anual se sitúa en 13.300 euros. Los trabajadores que reciban las pagas prorrateadas en 12 meses empezarán a cobrar 1.108 euros mensuales (en 2019 era de 1.050 €/mes).
En el caso de los contratos de formación, el primer año se dedica un 75% del tiempo a trabajo efectivo, mientras que un 25% se dedica a formación. En el segundo año y tercer año el equilibrio es de 85% trabajo y 15% formación. De esta forma el SMI para el personal con contrato de formación asciende a 712,5 €/mes el primer año y 817 €/mes el segundo y tercer año.
El SMI suele ser aumentado anualmente, sin embargo, ha habido años en los que se ha mantenido la misma cifra. También hay ejercicios en los que se ha incrementado más de una vez en 365 días. A continuación, presentamos cómo han evolucionado las cantidades desde 1999 (prorrateadas en 12 pagas), cuando la moneda nacional dejó de ser la Peseta para cambiar al Euro.
Como explican muchos detractores, un salario mínimo muy alto podría ser un obstáculo para ingresar en el mercado laboral, debido a que muchas empresas no cuentan con la capacidad de pagar no solo el coste del salario por trabajador, sino los salarios reales, es decir, el SMI más los gastos de prestaciones, beneficios, entre otros, para un volumen de empleados más alto.
Sin embargo, defensores del aumento del SMI alegan que este incremento ayudaría a incentivar a los trabajadores -que verían mejorar su situación económica- y a los desempleados a que busquen empleo. Asimismo, coinciden en que el incremento aminora las tasas de pobreza entre la población activa, mejorando su capacidad adquisitiva. Por otro lado, los costes e ingresos para la Seguridad Social surgirán de cotizaciones sociales a 33,22 millones por cada punto de subida del Salario Mínimo Interprofesional.
El salario “real” es la cifra total que debe pagar una empresa por la contratación de un trabajador. En España, el ingreso de SMI vigente es de 12.600 € anuales para cada trabajador, pero las compañías deben abonar alrededor de un 30% más por cada uno en concepto de Seguridad Social, es decir, 1.365 € por paga o casi 16.400 € anuales por cada trabajador que percibe SMI, sumando las cotizaciones empresariales.
Esto podría influir directamente en la decisión de contratar o no a un empleado, y en casos muy extremos, podría llevar a las compañías que no puedan con el gasto a buscar alternativas en lo que refiere a la contratación.
El oligopsonio es una situación de mercado de competencia imperfecta que provoca una situación de desequilibrio en los precios. En este artículo vamos a ver la definición de oligopsonio y sus características con ejemplos.
En nuestro repaso a las diferentes situaciones de mercado, en esta ocasión nos vamos a centrar en la competencia perfecta, la situación que podemos entender como ideal para empresas y consumidores en el intercambio de bienes y servicios.
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En la economía de un país o región podemos encontrar diferentes obstáculos, uno de esos inconvenientes pueden ser la competencia imperfecta, que no sólo afecta a países tercermundistas, sino también a los del llamado primer mundo.
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Cuando hablamos de las relaciones comerciales internacionales, debemos mencionar de manera obligada a los bloques económicos, los cuales, durante muchos años, han permitido que los intereses económicos de los países puedan mantenerse estables y con un flujo continuo de ingresos.
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El sueldo mínimo o salario mínimo en Venezuela es uno de los más bajos de toda la región a pesar de las continuas subidas aprobadas por el Gobierno (solo en 2018 se aplicaron seis incrementos salariales para intentar de mejorar el poder adquisitivo de los venezolanos en un momento de grave crisis económica).
La última subida del salario mínimo tuvo lugar el 29 de abril de 2019 (retroactivo al día 16 de abril), cuando el ejecutivo de Nicolás Maduro decidió duplicar esta cifra, así como incrementar el valor del cestaticket, como se conoce el bono de alimentación del país.
A pesar de todo, el sueldo mínimo en Venezuela es el más bajo de toda la zona, situándose incluso por debajo del de países como Cuba o Haití. Veamos a continuación la última evolución del salario.
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Entonces, ¿en cuánto está el sueldo mínimo en Venezuela? Como decimos, a finales de abril el salario o sueldo mínimo venezolano pasó de 18.000 a 40.000 bolívares. Es decir, pasó de 3,46 a 7,68 dólares al mes. A esto habría que sumar el pago de un bono de alimentación, fijado en 25.000 bolívares (unos 4,80 dólares), que no tiene impacto en las prestaciones sociales del trabajador.
A pesar de esta subida, según el Centro de Documentación y Análisis para los Trabajadores (CENDA) el sueldo mínimo actual en Venezuela apenas da para cubrir el 4,7% de la canasta alimentaria para una familia, por lo que un grupo familiar necesitaría 21,4 sueldos básicos para cubrir sus necesidades de alimentación mensuales.
Este organismo calcula que una familia en la que trabajen dos personas recibiendo el salario mínimo más los dos correspondientes bonos de alimentación (unos 130.000 bolívares o 25 dólares al mes) solo tendría dinero para comprar alimentos para 4,5 días al mes.
Estos 40.000 bolívares (7,68 dólares mensuales) están muy por debajo del umbral de la pobreza extrema, fijado por el Banco Mundial en 1,90 dólares diarios. Es decir, se considera por debajo del umbral de la pobreza extrema a cualquier persona que viva con menos de 57 dólares o 48 euros al mes.
Si sumamos el sueldo mínimo (7,68 dólares) más el bono de alimentación (4,80 dólares), un venezolano que tenga estos ingresos viviría con 12,50 dólares al mes aproximadamente, es decir, unos 41 centavos al día (unos 36 céntimos de euro).
Esta última subida se produce en medio de una grave crisis económica y de una inflación galopante: el FMI la proyecta en 10.000.000% para 2019. La escasez de medicinas, alimentos y bienes de primera necesidad está a la orden del día.
A la hora de conseguir liquidez a corto plazo, muchas pymes y autónomos recurren a empresas de descuento de pagarés para buscar financiación debido a las restricciones al crédito que muchas entidades bancarias han puesto en los últimos años. Además, el descuento elimina trámites y minimiza el riesgo ante una hipotética bajada de la actividad que dificulte hacer frente a los préstamos.
Cada día son más las empresas de descuento de pagarés que ofrecen este servicio en España, por lo que hemos hecho un repaso al mercado para realizar este listado en el que destacamos 10 compañías que ofrecen productos y servicios financieros para pymes y autónomos, no sólo descuentos, sino también herramientas como el confirming, el factoring o el anticipo de facturas. Todas ellas cuentan con página web y atención al cliente por internet y teléfono.
En este repaso podemos ver empresas con un gran recorrido en España, como Famisa, Novicap o Gedesco, compañía que analizamos en profundidad en nuestro artículo ‘Gedesco, ¿la mejor opción para el descuento de pagarés?‘. Pero también encontramos otras opciones más nuevas y quizás menos conocidas como Pagarés Ya, que se está abriendo hueco en el mercado a fuerza de saber hacer en el campo del pagaré bancario.
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Gedesco es posiblemente una de las empresas de descuento de pagarés más conocidas en España por su repercusión mediática. Aunque es conocida por este servicio, esta empresa también ofrece otros productos financieros para otorgar liquidez inmediata a cualquier compañía, como el anticipo de facturas. Estos productos tienen un interés que parte desde el 3,75% nominal anual. En su cartera encontramos servicios como el factoring, el descuento de pagarés, el confirming, el factoring internacional o el anticipo de certificaciones. También anuncia préstamos amortizables a seis meses al 0% de interés para el pago de impuestos, adquirir stock o financiar ventas, entre otros supuestos.
Debido a su solvencia y reputación es una de las compañías más fiables del mercado. Si quieres conocer sus condiciones, utiliza nuestro simulador de descuento de pagarés con Gedesco, donde podrás realizar una simulación con datos reales para descontar pagarés o adelantar facturas e, incluso, recibir una propuesta comercial.
BORROX es una empresa de origen nacional especializada en dar soluciones online para empresas con problemas de liquidez. Se establece en el mercado español como complemento y alternativa a la financiación bancaria, ofreciendo soluciones rápidas y adaptadas a cada cliente. El modelo de BORROX está sostenido sobre cuatro pilares fundamentales: transparencia en los costes, rapidez en la gestión, compromiso con los proyectos y fidelidad con el cliente.
Su equipo está formado por especialistas en el sector y ofrece cobertura en todo el territorio nacional, a través de una plataforma online accesible las 24 horas. El objetivo principal de BORROX es proporcionar liquidez a empresas e instituciones españolas para impulsar el crecimiento de las mismas. Entre sus servicios destacan el descuento de pagarés, el anticipo de facturas o el confirming financiero.
Esta compañía madrileña, aunque de ámbito nacional, ofrece a sus clientes descuento de pagaré, factoring, anticipo de facturas y descuento de letras y otros títulos valores, incluyendo descuento de certificaciones públicas. Corfisa ofrece, además, servicios para pymes como préstamos, anticipo de contratos o avales técnicos. Cuenta con delegaciones en Madrid, Barcelona y Sevilla.
Crealsa está fuertemente especializada en el descuento de pagarés, tanto a la orden como no a la orden, con recurso y sin recurso. Cuenta con un servicio de descuento online para que cualquier empresario pueda acceder a este modelo de financiación sin moverse de su oficina. En su web ofrece un servicio de búsqueda mediante el CIF para que cualquier compañía pueda saber de manera rápida y sencilla si su cliente cuenta con línea de crédito con ellos. Crealsa tiene su sede social en Valencia y cuenta con delegación en Madrid. Esta empresa también realiza descuento de pagos domiciliados.
Famisa promete descuento de pagarés en 24 horas, sin límite de cantidad, sin gastos de estudio y sin retenciones. Para ello el cliente sólo tiene que enviar la documentación por fax o correo electrónico (pagarés y facturas) y esperar la respuesta afirmativa de la compañía. Esta respuesta tiene lugar en un máximo de 24 horas, aunque por lo general ocurre durante la misma mañana. Si la propuesta es aceptada, el cliente cobrará en un máximo de 24 horas la cantidad acordada. Famisa está en el mercado desde 1965 y ya cuenta con una cartera de más de 3.000 clientes y más de 16.000 operaciones realizadas.
Ficomsa destaca como referente entre las empresas de descuento de pagarés, aunque también ofrece otros servicios para empresas como factoring (incluyendo factoring a la exportación) o confirming. También realiza anticipo de certificaciones o facturas de administraciones públicas y cuenta con un servicio de asesoramiento corporativo integral. Ficomsa tiene delegaciones en A Coruña, Barcelona, Madrid, Málaga, Murcia, Sevilla, Valencia y Valladolid y cuenta con agentes en toda España.
Fideco es una empresa especializada en el descuento de pagarés y factoring con más de 50 años de experiencia. Se distingue por su seriedad y rapidez, ya que en un plazo máximo de 24 horas desde la aprobación, transfiere el dinero. Sus servicios se prestan en toda España, no computando en la CIRBE. Fideco, además, atiende a los clientes de forma directa y personal, asesorándoles en todo lo relativo a los cobros con sus clientes.
Finanzarel se define como una empresa de anticipo de facturas y descuento de pagarés sin avales, sin Cirbe, flexible y en 48 horas. Además, ofrece a sus clientes la posibilidad de subastar sus facturas y pagarés entre inversores profesionales para obtener el mejor precio por ellas. Y es que esta empresa permite a inversores particulares invertir en facturas y efectos comerciales a corto plazo de grandes empresas, desde un mínimo de 250 euros por efecto. Asimismo, Finanzarel también financia contratos y órdenes de compra.
Novicap se presenta al mercado con un punto de vista más innovador. Operando a través de su plataforma digital, esta empresa permite a los clientes subir sus facturas a través de internet y venderlas entre los inversores profesionales que trabajan con esta compañía. Según la empresa, los inversores proporcionan hasta el 90% del valor nominal de la factura en apenas un día hábil. El 10% restante se abona tras el vencimiento de la factura, cuando el cliente la pague a Novicap. En ese momento se retienen los costes. Esta empresa opera sin comisiones ocultas, sin garantías personales y sin afectar a la Cirbe.
Pagaralia se especializa básicamente en el descuento de pagarés sin recurso y el anticipo de facturas y certificaciones. Las operaciones de descuento se realizan, como adelantamos anteriormente, sin recurso. Gracias a ello, la entidad financiera no podrá reclamar a su cliente en caso de impago, sino que tendrá que hacer frente al mismo y gestionarlo directamente con el emisor del pagaré. En Pagaralia, además, acepta pagarés emitidos por empresas de rating bajo por su alta probabilidad de producir impagados, un riesgo que no todas las entidades asumen.
Nacida en 2014, Pagarés Ya es una de las compañías más jóvenes e innovadoras en este sector. Gracias a su sistema de análisis, equipo de asesores y socios financieros, puede conseguir crédito y liquidez a las pymes a través del descuento de pagarés. Una vez que el cliente se pone en contacto con la compañía, los expertos de Pagarés Ya analizan el pagaré sin costes ni compromisos, paso previo para que los inversores presenten sus propuestas de financiación. La compañía promete un descuento ventajoso a través de un inversor en un plazo de 24 horas.
La última compañía de este repaso a las empresas de descuento de pagarés es Savia Financiación, que ofrece liquidez a empresas, pymes y autónomos mediante el anticipo de facturas y el descuento de pagarés y otros títulos valores. Esto incluye el descuento de letras de cambio y de pagos domiciliados. En cualquier caso, el cliente debe remitir la copia y del pagaré y de la factura a la compañía para que ésta, en un plazo de 24 horas, comunique la resolución de la operación y sus condiciones. Si el cliente acepta las condiciones recibirá el dinero en 24 horas desde la firma del contrato privado de cesión de efectos. Entre sus otros productos destaca la línea de pago a proveedores o el anticipo de certificaciones públicas.
Desde la reforma laboral del año 2012, el concepto de categorías profesionales ha sido sustituido por el de grupos profesionales, pero a pesar de eso aún son muchas las personas que hacen referencia a ellas. Por eso sigue persistiendo la duda de qué son esas categorías y para que se sirven.
Por eso, en este artículo detallamos toda la información sobre las categorías profesionales, qué son, para qué sirven y cómo se relacionan con el nuevo término.
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Las categorías profesionales (un concepto actualmente sin valor legal) clasificaban a los trabajadores de acuerdo a su título profesional, sus aptitudes laborales, idiomas hablados y habilidades especiales, sin prestar atención al puesto ocupado.
De acuerdo a la categoría profesional en la que estuviera agrupado el trabajador se determinaría su remuneración económica.
Cuando se hablaba de categorías profesionales se hacía alusión a 5 grupos:
Hasta la reforma laboral de 2012 las categorías profesionales se utilizaban como un indicativo del sueldo que percibiría el trabajador independientemente del cargo que ocupase. Por ejemplo, si una persona con título de Ingeniero ocupaba en una empresa el puesto de mensajero, percibiría una remuneración similar a la de un ingeniero que realizara las labores pertinentes a su área de formación.
Además, con las categorías profesionales se determinaba el porcentaje de cotización en la seguridad social, o si se gozaba de beneficios como compensaciones extras, bonificaciones y otros.
Los grupos profesionales fueron creados para sustituir a las categorías y para clasificar a los trabajadores de acuerdo al cargo desempeñado, las tareas y las características del puesto y no al título universitario o técnico que posean ni sus aptitudes.
Si volvemos al caso mencionado antes, un ingeniero que ocupe el puesto de mensajero estará clasificado en el grupo profesional correspondiente a su trabajo, es decir, aquel donde se incluya la labor de mensajero.
Tal como ocurría con las categorías profesionales, los grupos se utilizan para determinar el sueldo del trabajador, las funciones inherentes al cargo y la base mínima y máxima para la cotización -en este punto merece la pena ampliar la información acerca de los grupos de cotización-.
En resumen, las categorías profesionales utilizadas antes de la reforma laboral del año 2012 se enfocaban en el trabajador, sus conocimientos y habilidades, pero al ser sustituidas por los grupos profesionales, ahora la atención se pone en el puesto de trabajo que se desempeñe sin importar la formación del trabajador.
Ambos concepto, categoría y grupo profesional; se emplean para lo mismo: determinar las tablas salariales, porcentajes de cotización y la especificación de tareas o funciones para cada cargo.
Como hemos visto a lo largo de este artículo, el concepto de categorías profesionales fue sustituido por el de grupos profesionales, que se acerca mucho más a la realidad del trabajador. Sin embargo, debemos poner en liza un tercer concepto, el de grupo de cotización.
Según la Seguridad Social, los grupos de cotización son “las categorías o grupos profesionales que le corresponden al trabajador de acuerdo con la actividad o puesto de trabajo que desempeña, atendiendo a criterios establecidos en el convenio colectivo de aplicación en la empresa”. En la actualidad, los grupos de cotización son 11.
