Información financiera para pymes y autónomos
En nuestro repaso a las diferentes situaciones de mercado, en esta ocasión nos vamos a centrar en la competencia perfecta, la situación que podemos entender como ideal para empresas y consumidores en el intercambio de bienes y servicios.
Leer más¿Qué es la competencia perfecta? Ejemplos y características
En la economía de un país o región podemos encontrar diferentes obstáculos, uno de esos inconvenientes pueden ser la competencia imperfecta, que no sólo afecta a países tercermundistas, sino también a los del llamado primer mundo.
Leer másQué es la competencia imperfecta: tipos, ejemplos y características
Cuando hablamos de las relaciones comerciales internacionales, debemos mencionar de manera obligada a los bloques económicos, los cuales, durante muchos años, han permitido que los intereses económicos de los países puedan mantenerse estables y con un flujo continuo de ingresos.
Leer másBloques económicos: qué son, tipos y características
El sueldo mínimo o salario mínimo en Venezuela es uno de los más bajos de toda la región a pesar de las continuas subidas aprobadas por el Gobierno (solo en 2018 se aplicaron seis incrementos salariales para intentar de mejorar el poder adquisitivo de los venezolanos en un momento de grave crisis económica).
La última subida del salario mínimo tuvo lugar el 29 de abril de 2019 (retroactivo al día 16 de abril), cuando el ejecutivo de Nicolás Maduro decidió duplicar esta cifra, así como incrementar el valor del cestaticket, como se conoce el bono de alimentación del país.
A pesar de todo, el sueldo mínimo en Venezuela es el más bajo de toda la zona, situándose incluso por debajo del de países como Cuba o Haití. Veamos a continuación la última evolución del salario.
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Entonces, ¿en cuánto está el sueldo mínimo en Venezuela? Como decimos, a finales de abril el salario o sueldo mínimo venezolano pasó de 18.000 a 40.000 bolívares. Es decir, pasó de 3,46 a 7,68 dólares al mes. A esto habría que sumar el pago de un bono de alimentación, fijado en 25.000 bolívares (unos 4,80 dólares), que no tiene impacto en las prestaciones sociales del trabajador.
A pesar de esta subida, según el Centro de Documentación y Análisis para los Trabajadores (CENDA) el sueldo mínimo actual en Venezuela apenas da para cubrir el 4,7% de la canasta alimentaria para una familia, por lo que un grupo familiar necesitaría 21,4 sueldos básicos para cubrir sus necesidades de alimentación mensuales.
Este organismo calcula que una familia en la que trabajen dos personas recibiendo el salario mínimo más los dos correspondientes bonos de alimentación (unos 130.000 bolívares o 25 dólares al mes) solo tendría dinero para comprar alimentos para 4,5 días al mes.
Estos 40.000 bolívares (7,68 dólares mensuales) están muy por debajo del umbral de la pobreza extrema, fijado por el Banco Mundial en 1,90 dólares diarios. Es decir, se considera por debajo del umbral de la pobreza extrema a cualquier persona que viva con menos de 57 dólares o 48 euros al mes.
Si sumamos el sueldo mínimo (7,68 dólares) más el bono de alimentación (4,80 dólares), un venezolano que tenga estos ingresos viviría con 12,50 dólares al mes aproximadamente, es decir, unos 41 centavos al día (unos 36 céntimos de euro).
Esta última subida se produce en medio de una grave crisis económica y de una inflación galopante: el FMI la proyecta en 10.000.000% para 2019. La escasez de medicinas, alimentos y bienes de primera necesidad está a la orden del día.
A la hora de conseguir liquidez a corto plazo, muchas pymes y autónomos recurren a empresas de descuento de pagarés para buscar financiación debido a las restricciones al crédito que muchas entidades bancarias han puesto en los últimos años. Además, el descuento elimina trámites y minimiza el riesgo ante una hipotética bajada de la actividad que dificulte hacer frente a los préstamos.
Cada día son más las empresas de descuento de pagarés que ofrecen este servicio en España, por lo que hemos hecho un repaso al mercado para realizar este listado en el que destacamos 10 compañías que ofrecen productos y servicios financieros para pymes y autónomos, no sólo descuentos, sino también herramientas como el confirming, el factoring o el anticipo de facturas. Todas ellas cuentan con página web y atención al cliente por internet y teléfono.
En este repaso podemos ver empresas con un gran recorrido en España, como Famisa, Novicap o Gedesco, compañía que analizamos en profundidad en nuestro artículo ‘Gedesco, ¿la mejor opción para el descuento de pagarés?‘. Pero también encontramos otras opciones más nuevas y quizás menos conocidas como Pagarés Ya, que se está abriendo hueco en el mercado a fuerza de saber hacer en el campo del pagaré bancario.
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Gedesco es posiblemente una de las empresas de descuento de pagarés más conocidas en España por su repercusión mediática. Aunque es conocida por este servicio, esta empresa también ofrece otros productos financieros para otorgar liquidez inmediata a cualquier compañía, como el anticipo de facturas. Estos productos tienen un interés que parte desde el 3,75% nominal anual. En su cartera encontramos servicios como el factoring, el descuento de pagarés, el confirming, el factoring internacional o el anticipo de certificaciones. También anuncia préstamos amortizables a seis meses al 0% de interés para el pago de impuestos, adquirir stock o financiar ventas, entre otros supuestos.
Debido a su solvencia y reputación es una de las compañías más fiables del mercado. Si quieres conocer sus condiciones, utiliza nuestro simulador de descuento de pagarés con Gedesco, donde podrás realizar una simulación con datos reales para descontar pagarés o adelantar facturas e, incluso, recibir una propuesta comercial.
BORROX es una empresa de origen nacional especializada en dar soluciones online para empresas con problemas de liquidez. Se establece en el mercado español como complemento y alternativa a la financiación bancaria, ofreciendo soluciones rápidas y adaptadas a cada cliente. El modelo de BORROX está sostenido sobre cuatro pilares fundamentales: transparencia en los costes, rapidez en la gestión, compromiso con los proyectos y fidelidad con el cliente.
Su equipo está formado por especialistas en el sector y ofrece cobertura en todo el territorio nacional, a través de una plataforma online accesible las 24 horas. El objetivo principal de BORROX es proporcionar liquidez a empresas e instituciones españolas para impulsar el crecimiento de las mismas. Entre sus servicios destacan el descuento de pagarés, el anticipo de facturas o el confirming financiero.
Esta compañía madrileña, aunque de ámbito nacional, ofrece a sus clientes descuento de pagaré, factoring, anticipo de facturas y descuento de letras y otros títulos valores, incluyendo descuento de certificaciones públicas. Corfisa ofrece, además, servicios para pymes como préstamos, anticipo de contratos o avales técnicos. Cuenta con delegaciones en Madrid, Barcelona y Sevilla.
Crealsa está fuertemente especializada en el descuento de pagarés, tanto a la orden como no a la orden, con recurso y sin recurso. Cuenta con un servicio de descuento online para que cualquier empresario pueda acceder a este modelo de financiación sin moverse de su oficina. En su web ofrece un servicio de búsqueda mediante el CIF para que cualquier compañía pueda saber de manera rápida y sencilla si su cliente cuenta con línea de crédito con ellos. Crealsa tiene su sede social en Valencia y cuenta con delegación en Madrid. Esta empresa también realiza descuento de pagos domiciliados.
Famisa promete descuento de pagarés en 24 horas, sin límite de cantidad, sin gastos de estudio y sin retenciones. Para ello el cliente sólo tiene que enviar la documentación por fax o correo electrónico (pagarés y facturas) y esperar la respuesta afirmativa de la compañía. Esta respuesta tiene lugar en un máximo de 24 horas, aunque por lo general ocurre durante la misma mañana. Si la propuesta es aceptada, el cliente cobrará en un máximo de 24 horas la cantidad acordada. Famisa está en el mercado desde 1965 y ya cuenta con una cartera de más de 3.000 clientes y más de 16.000 operaciones realizadas.
Ficomsa destaca como referente entre las empresas de descuento de pagarés, aunque también ofrece otros servicios para empresas como factoring (incluyendo factoring a la exportación) o confirming. También realiza anticipo de certificaciones o facturas de administraciones públicas y cuenta con un servicio de asesoramiento corporativo integral. Ficomsa tiene delegaciones en A Coruña, Barcelona, Madrid, Málaga, Murcia, Sevilla, Valencia y Valladolid y cuenta con agentes en toda España.
Fideco es una empresa especializada en el descuento de pagarés y factoring con más de 50 años de experiencia. Se distingue por su seriedad y rapidez, ya que en un plazo máximo de 24 horas desde la aprobación, transfiere el dinero. Sus servicios se prestan en toda España, no computando en la CIRBE. Fideco, además, atiende a los clientes de forma directa y personal, asesorándoles en todo lo relativo a los cobros con sus clientes.
Finanzarel se define como una empresa de anticipo de facturas y descuento de pagarés sin avales, sin Cirbe, flexible y en 48 horas. Además, ofrece a sus clientes la posibilidad de subastar sus facturas y pagarés entre inversores profesionales para obtener el mejor precio por ellas. Y es que esta empresa permite a inversores particulares invertir en facturas y efectos comerciales a corto plazo de grandes empresas, desde un mínimo de 250 euros por efecto. Asimismo, Finanzarel también financia contratos y órdenes de compra.
Novicap se presenta al mercado con un punto de vista más innovador. Operando a través de su plataforma digital, esta empresa permite a los clientes subir sus facturas a través de internet y venderlas entre los inversores profesionales que trabajan con esta compañía. Según la empresa, los inversores proporcionan hasta el 90% del valor nominal de la factura en apenas un día hábil. El 10% restante se abona tras el vencimiento de la factura, cuando el cliente la pague a Novicap. En ese momento se retienen los costes. Esta empresa opera sin comisiones ocultas, sin garantías personales y sin afectar a la Cirbe.
Pagaralia se especializa básicamente en el descuento de pagarés sin recurso y el anticipo de facturas y certificaciones. Las operaciones de descuento se realizan, como adelantamos anteriormente, sin recurso. Gracias a ello, la entidad financiera no podrá reclamar a su cliente en caso de impago, sino que tendrá que hacer frente al mismo y gestionarlo directamente con el emisor del pagaré. En Pagaralia, además, acepta pagarés emitidos por empresas de rating bajo por su alta probabilidad de producir impagados, un riesgo que no todas las entidades asumen.
Nacida en 2014, Pagarés Ya es una de las compañías más jóvenes e innovadoras en este sector. Gracias a su sistema de análisis, equipo de asesores y socios financieros, puede conseguir crédito y liquidez a las pymes a través del descuento de pagarés. Una vez que el cliente se pone en contacto con la compañía, los expertos de Pagarés Ya analizan el pagaré sin costes ni compromisos, paso previo para que los inversores presenten sus propuestas de financiación. La compañía promete un descuento ventajoso a través de un inversor en un plazo de 24 horas.
La última compañía de este repaso a las empresas de descuento de pagarés es Savia Financiación, que ofrece liquidez a empresas, pymes y autónomos mediante el anticipo de facturas y el descuento de pagarés y otros títulos valores. Esto incluye el descuento de letras de cambio y de pagos domiciliados. En cualquier caso, el cliente debe remitir la copia y del pagaré y de la factura a la compañía para que ésta, en un plazo de 24 horas, comunique la resolución de la operación y sus condiciones. Si el cliente acepta las condiciones recibirá el dinero en 24 horas desde la firma del contrato privado de cesión de efectos. Entre sus otros productos destaca la línea de pago a proveedores o el anticipo de certificaciones públicas.
Desde la reforma laboral del año 2012, el concepto de categorías profesionales ha sido sustituido por el de grupos profesionales, pero a pesar de eso aún son muchas las personas que hacen referencia a ellas. Por eso sigue persistiendo la duda de qué son esas categorías y para que se sirven.
Por eso, en este artículo detallamos toda la información sobre las categorías profesionales, qué son, para qué sirven y cómo se relacionan con el nuevo término.
En este post podrás leer:
Las categorías profesionales (un concepto actualmente sin valor legal) clasificaban a los trabajadores de acuerdo a su título profesional, sus aptitudes laborales, idiomas hablados y habilidades especiales, sin prestar atención al puesto ocupado.
De acuerdo a la categoría profesional en la que estuviera agrupado el trabajador se determinaría su remuneración económica.
Cuando se hablaba de categorías profesionales se hacía alusión a 5 grupos:
Hasta la reforma laboral de 2012 las categorías profesionales se utilizaban como un indicativo del sueldo que percibiría el trabajador independientemente del cargo que ocupase. Por ejemplo, si una persona con título de Ingeniero ocupaba en una empresa el puesto de mensajero, percibiría una remuneración similar a la de un ingeniero que realizara las labores pertinentes a su área de formación.
Además, con las categorías profesionales se determinaba el porcentaje de cotización en la seguridad social, o si se gozaba de beneficios como compensaciones extras, bonificaciones y otros.
Los grupos profesionales fueron creados para sustituir a las categorías y para clasificar a los trabajadores de acuerdo al cargo desempeñado, las tareas y las características del puesto y no al título universitario o técnico que posean ni sus aptitudes.
Si volvemos al caso mencionado antes, un ingeniero que ocupe el puesto de mensajero estará clasificado en el grupo profesional correspondiente a su trabajo, es decir, aquel donde se incluya la labor de mensajero.
Tal como ocurría con las categorías profesionales, los grupos se utilizan para determinar el sueldo del trabajador, las funciones inherentes al cargo y la base mínima y máxima para la cotización -en este punto merece la pena ampliar la información acerca de los grupos de cotización-.
En resumen, las categorías profesionales utilizadas antes de la reforma laboral del año 2012 se enfocaban en el trabajador, sus conocimientos y habilidades, pero al ser sustituidas por los grupos profesionales, ahora la atención se pone en el puesto de trabajo que se desempeñe sin importar la formación del trabajador.
Ambos concepto, categoría y grupo profesional; se emplean para lo mismo: determinar las tablas salariales, porcentajes de cotización y la especificación de tareas o funciones para cada cargo.
Como hemos visto a lo largo de este artículo, el concepto de categorías profesionales fue sustituido por el de grupos profesionales, que se acerca mucho más a la realidad del trabajador. Sin embargo, debemos poner en liza un tercer concepto, el de grupo de cotización.
Según la Seguridad Social, los grupos de cotización son “las categorías o grupos profesionales que le corresponden al trabajador de acuerdo con la actividad o puesto de trabajo que desempeña, atendiendo a criterios establecidos en el convenio colectivo de aplicación en la empresa”. En la actualidad, los grupos de cotización son 11.
Hoy vamos a hablar de un tema que afecta a todos los ciudadanos en general y de manera muy especial a los autónomos y emprendedores: los impuestos, en concreto de los tipos de IVA que existen. En este artículo vamos a explicar qué es el IVA y cuáles son los tipos impositivos de IVA vigentes a día de hoy en España. A los emprendedores también les aconsejamos leer nuestro artículo sobre el IVA deducible y no deducible. Y a los comerciantes minoristas, nuestro artículo sobre el recargo de equivalencia.
El IVA, cuyas siglas hacen referencia a Impuesto sobre el Valor Añadido, grava el consumo en su término más amplio, ya que afecta tanto a la compra de productos como a la contratación de servicios. El IVA, además, es un impuesto de tipo indirecto. Esto quiere decir que este gravamen se aplica una sola vez en el momento de la adquisición, y afecta tanto a personas físicas como jurídicas.
A diferencia del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, el IVA no varía en función de los ingresos del individuo, sino que lo hace en función del tipo de producto adquirido. El porcentaje del gravamen viene establecido por la Agencia Tributaria en función de los tres tipos impositivos vigentes en la actualidad en España. Estos tres tipos, como veremos más adelante en profundidad, son IVA general, IVA reducido e IVA superreducido. Según el tipo aplicado, el impuesto puede oscilar entre el 4 y el 21%.
En este post podrás leer:
Como venimos diciendo, el tipo de IVA aplicado varía en función del producto adquirido o el servicio contratado. Por lo general, en España se graba la compra de bienes y servicios, las adquisiciones intracomunitarias y las importaciones. Sin embargo, como veremos a continuación, el tipo impositivo difiere de manera importante según el bien adquirido o contratado.
En la actualidad, en España existen tres tipos del IVA, cuya cuantía es idéntica tanto para profesionales como para personas físicas y jurídicas.
El IVA general, como su nombre indica, es el más extendido y utilizado. Se aplica por defecto a la mayoría de los productos y servicios. Esto incluye moda, decoración, electrónica y electrodomésticos, vehículos… Y casi cualquier servicio profesional que no esté incluido en las categorías de IVA reducido, IVA superreducido o exento de IVA. Desde el 1 de septiembre de 2012, el tipo general del IVA es del 21%.
Por su parte, el IVA reducido grava aquellos productos que podemos entender cómo de mayor necesidad. En este apartado se incluyen los alimentos, el agua, la compra de viviendas nuevas, la adquisición de productos farmacéuticos (no medicamentos), la compra de productos profesionales para uso agrícola forestal y ganadero así como algunos servicios tales como la asistencia a ferias, museos y exposiciones.
Este tipo de IVA reducido también es aplicable al transporte de viajeros, a los servicios de hostelería, bares y restaurantes, balnearios y suministro de comidas y bebidas, a los servicios de limpieza de vías públicas, a los servicios de recogida, saneamiento, transporte, valorizacion o destrucción de residuos, las obras de reparación de viviendas, los espectáculos deportivos de carácter aficionado, o los arrendamientos con opción de compra de viviendas.
El IVA reducido en España grava estos productos y servicios con el 10%.
Por último, el IVA superreducido grava con el 4% los productos de primera necesidad. Aquí se incluyen productos como el pan, la leche, el queso, los huevos, la fruta, las verduras y hortalizas, las legumbres y tubérculos, los medicamentos para uso humano, los vehículos para minusválidos, las sillas de ruedas y el transporte colectivo de minusválidos, las prótesis e implantes, las viviendas de protección oficial y los libros, revistas y periódicos.
Al margen de estos productos, el IVA superreducido también se aplica a servicios como la reparación de vehículos para personas con movilidad reducida, los alquileres con opción a compra de viviendas de protección oficial o los servicios de teleasistencia, ayuda a domicilio y los centros de día y de noche.
Al margen de estos tres tipos impositivos de IVA, existen productos y servicios que están exentos de pagar este impuesto. A este respecto cabe señalar que estos servicios o productos están realmente sujetos a la aplicación del IVA, pero Hacienda ha decidido eliminar su pago por su importancia para las personas o la comunidad, ya que la mayoría de los supuestos tienen que ver con asuntos relacionados con la salud, la cultura, la ayuda humanitaria o la educación.
Aquí podemos hablar de los siguientes supuestos:
Los agentes económicos, como otros muchos elementos pertenecientes al sistema económico global, son aquellas personas o grupos de personas que se encargan de realizar algún tipo de actividad económica. Estos mismos influyen en la economía de una nación y son representados de distintas formas.
Leer másQué son los agentes económicos: definición, tipos y ejemplos
Si sientes que tu empresa no consigue vender lo suficiente y que, además, pierde peso en el mercado debido al aumento del número de competidores, controlar la gestión comercial es una de las acciones que debes implementar para recuperar terreno.
Leer másSoftware de gestión comercial, la mejor herramienta para vender más
Formar parte del fichero Asnef puede tener consecuencias muy negativas para llevar cabo futuros proyectos personales o profesionales, ya que aparecer en esta lista negra te cierra muchas puertas al mundo de la financiación. Esto, definitivamente, resta oportunidades de adquirir un préstamo o crédito bancario, por mucho que algunas entidades ofrezcan préstamos y créditos con Asnef, ya que en estos casos las cantidades suelen ser pequeñas y sujetas a grandes intereses.
Llegados a este punto damos por hecho que sabes perfectamente qué es Asnef. Si no es así, te recomendamos leer antes dicho artículo para aclarar ideas. Recuerda que muchas empresas tienen acceso a este fichero propiedad de Equifax, ya sean bancos, otro tipo de entidades financieras o empresas de servicios.
Para las empresas anteriores es muy sencillo verificar si tu nombre está o no en la lista. Pero, ¿qué pasa cuando somos nosotros los que no tenemos la certeza de si aparecemos o no en el fichero Asnef? Y es que puede bastar el simple impago de una factura para que nuestros datos pasen a engrosar esta lista negra.
Cuando una persona forma parte de Asnef suele tener un número de referencia que le indica que tiene un puesto en la misma como consecuencia de una deuda no pagada. Dicha referencia ha sido recibida previamente vía correo, pero ¿y si no tenemos el número de referencia?
En el siguiente post vamos a responder tus dudas acerca de cómo saber si estás en Asnef con o sin número de referencia, así que te invitamos a que sigas leyendo.
En este post podrás leer:
O lo que es lo mismo… Cómo saber si soy moroso gratuitamente. Veamos las opciones que existen:
Muchos se preguntan cómo saber si estoy en Asnef con DNI, pero si tienes un número de referencia en tu poder no necesitarás nada más. Si ya tienes dicho número quiere decir que te llegó una carta en la que se te notificó una incidencia relacionada con una deuda. Esto, de manera inexorable, implica que estás en Asnef.
Pero si la notificación te ha pillado por sorpresa y quieres verificar la información, el procedimiento es sencillo. Debes ingresar vía internet a la plataforma de Equifax, empresa a la que pertenece la lista de morosidad, e ingresar el número de referencia que te fue suministrado, así como tu NIF. En el caso de las empresas, se debe elegir la opción Asnef Empresas e introducir el CIF junto al número de referencia.
Una vez introducido el número de referencia el sistema mostrará tu nombre en la lista Asnef y los motivos de la incorporación. A través del sistema en línea de Equifax, no solo podrás verificarte en Asnef sino también en RAI, otro de los conocidos como ficheros de morosos.
Si por el contrario no cuentas con un número de referencia pero no tienes la seguridad de no figurar en la lista, y deseas acceder a algún beneficio crediticio, hay un camino que debes seguir para comprobarlo.
Primeramente debes contactar -vía correo electrónico o postal- con las oficinas de Equifax, que como ya te hemos mencionado, es la empresa a la que pertenece el fichero Asnef. Puedes hacerlo a través del mail sac@equifax.es o de la dirección: apartado de correos 10.546, Madrid 28080.
Ellos podrán facilitarte la información pedida, pero previamente tendrás que hacer una solicitud formal ante su entidad. Para ello debes redactar una carta de solicitud dirigida al personal de Equifax, en la que se requiere información acerca de si tu nombre aparece en la lista de morosidad.
Dicha carta debe estar claramente datada con el día exacto de la solicitud y debe estar firmada por el solicitante, además dentro del contenido se debe facilitar una dirección de correo electrónico a la cual se hará llegar la información solicitada. La misiva debe ir acompañada de la copia de algún documento de identidad (DNI, carnet de conducir, NIE o CIF en caso de ser una empresa).
En los dos casos expuestos anteriormente la información te será suministrada de forma gratuita y sin inconvenientes. Debes mantener los ojos muy abiertos ante ofertas engañosas, que te exigen cierta cantidad de dinero por verificar una información que es totalmente gratis. Recuerda que estás en todo tu derecho a confirmar la información de tus deudas sin costo alguno.
Si finalmente has descubierto que tu nombre está incluido en el fichero, en este otro artículo te contamos cómo salir del Asnef.